近日，權(quán)威數(shù)據(jù)分析機構(gòu)艾媒咨詢發(fā)布了針對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》，該報告內(nèi)容對2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)現(xiàn)狀、行業(yè)各大互助平臺進行了分析，并結(jié)合具體平臺標(biāo)桿案例說明了網(wǎng)絡(luò)互助對于社會保障的重要作用，同時對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的未來發(fā)展進行了預(yù)測。本文從該報告中提取了三大關(guān)鍵詞：發(fā)展歷程、人均互助金、增長穩(wěn)定。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展從“百舸爭鳴”到“各具特色”

在報告中，艾媒咨詢對中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展歷程進行了全面梳理，2014年，e互助建立國內(nèi)第一個以公眾契約為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺；2015年，各類平臺不斷涌現(xiàn)。行業(yè)監(jiān)管沒有定性，各平臺探索運營；2016年水滴互助、輕松互助入局，互助平臺最高達100余家，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進入快速發(fā)展階段；2017年行業(yè)迎來洗牌期；2018年年底，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始入局。滴滴、蘇寧、奇虎360、美團、新浪、小米相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，新入局的平臺發(fā)展參差不一；2020年，隨著以奇虎360、美團為代表的眾多流量平臺入局，相互寶、e互助等平臺則開始進入平臺穩(wěn)定期。

從本次梳理可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助成立的六年間，經(jīng)歷了開創(chuàng)—探索—繁榮三個階段，無論是2014年的“小荷才露尖尖角”，還是2015年的“群雄逐鹿”，2016年的“觸礁”，2017年的“風(fēng)雨過后就是彩虹”，2018年的百花齊放和“寡頭壟斷”，2020年流量巨頭美團、燈火互助趁勢入圍。都讓網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成為了近年來的熱點，目前形成的行業(yè)形勢也頗為壯觀。

通過梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在2020年迎來了一個再次加速發(fā)展的新時期，從2014年——2020年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了洗牌、陣痛，各大企業(yè)經(jīng)過了觀望，以及政府不斷出臺相關(guān)政策，行業(yè)內(nèi)部加強自律后，2020年網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)對網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)、承擔(dān)的責(zé)任、定位以及未來的發(fā)展方向、產(chǎn)品機構(gòu)、運營方式等多方面趨于成熟。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)互助平臺多年的宣傳推廣，普羅大眾對于網(wǎng)絡(luò)互助從陌生到了解到追捧，也為網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展提供了良機。

人均互助金高已成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺差異化定位

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)互助已成為醫(yī)療保障的有益補充，iiMedia Research 艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)達1.5億人，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)預(yù)計將達3.9億人，覆蓋率將達27.8。

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助的主要用戶群體是家庭收入較低的人群，近六成受訪網(wǎng)絡(luò)互助用戶家庭月收入不足1萬元，此外，47.8的受訪用戶來自三四線及以下城市。對于低收入家庭和下沉城市較高的覆蓋率，使網(wǎng)絡(luò)互助的普惠特點更加突出。根據(jù)人力資源和社會保障部的數(shù)據(jù)，到2018年末，新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險三項，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保覆蓋了13.5億人，基本醫(yī)保參保率達到了95，基本實現(xiàn)了全民醫(yī)保。這也意味著，部分中下層人士已經(jīng)形成了基本的醫(yī)療保險+網(wǎng)絡(luò)互助的雙重保障。這對中下層人士而言，是非常具有保障意義。尤其是互助平臺如e互助平臺抗癌互助計劃（少兒版）、（中青年版）、（老年版），覆蓋了1-70歲之間的人群，意外計劃保障了3-60周歲人群因意外身故、未成年人因不明原因走失等情況。近一年，e互助所有癌癥會員人均互助金是22萬，中青年是29萬。

隨著廣大用戶對互助平臺了解的深入，眾多互助平臺盡管各有利弊，人均互助金額卻成為衡量的重要指標(biāo)，是最直觀的衡量平臺的標(biāo)準(zhǔn)。

iiMedia Research 艾媒咨詢報告顯示，隨著行業(yè)逐步滲透，在平臺用戶增長之后，受助用戶也將隨之提升，用戶均攤費用并不會呈現(xiàn)明顯下降趨勢。

艾媒咨詢分析師認為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺在業(yè)務(wù)規(guī)模擴大的同時，并沒有明顯出現(xiàn)成本降低情況，優(yōu)質(zhì)平臺基于優(yōu)良的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及科學(xué)的運營能力，能有效保障平臺支出的穩(wěn)定，用戶均攤費用支出也將呈現(xiàn)穩(wěn)定波動趨勢，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)并不具備規(guī)模效應(yīng)特征。多樣性會帶來更多疾病類風(fēng)險，平臺保障項目越多費用越高，綜合型平臺因此可能會承擔(dān)更多的風(fēng)險;而聚焦型平臺的互助率更接近社會發(fā)病率，其中e互助最為接近，支出費用自發(fā)展以來一直較為穩(wěn)定。

可以看出，會員發(fā)病率和人均互助金共同影響最終的全年支出費用的結(jié)果。

iiMedia Research 艾媒咨詢報告顯示， 2020上半年, 給付制平臺如e互助每月人均互助金額始終穩(wěn)定在22萬以上，金額數(shù)遠高于其他平臺，相互寶人均互助金是16萬，而盡管報銷制平臺如水滴互助、輕松互助人均分攤較少，但其人均互助金額也遠低于其他平臺。

對于一個家庭的頂梁柱而言，他們無疑更青睞給付制平臺，給付型平臺撬動的保障杠桿更大。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展趨于穩(wěn)定增長

2018年底，以相互寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進入中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，伴隨巨頭的陸續(xù)涌入，行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)新的特征。

隨著行業(yè)逐步滲透，平臺會員均迎來快速增長。艾媒咨詢分析師認為，中國網(wǎng)絡(luò)社會價值高，有望成“國民級”產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)具有極高的社會價值，是能真切用于解決“因病返貧”困境，精準(zhǔn)扶貧的行業(yè)。在行業(yè)持續(xù)發(fā)展一段時間之后，未來有望逐漸教育用戶、獲得大眾普遍認可。未來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)因其廣泛的惠民作用，有望成長為媲美微信、余額寶、外賣平臺等量級的互聯(lián)網(wǎng)“國民級”產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)平臺持續(xù)入局，差異化成制勝關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有明顯的資金和流量優(yōu)勢，未來也將持續(xù)加入行業(yè)戰(zhàn)局，但是其他專注經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)互助的平臺也可以通過差異化競爭獲取生存空間。前期網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)同質(zhì)化較明顯，伴隨行業(yè)發(fā)展以及用戶的培育，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將有望逐漸擺脫同質(zhì)化，各平臺的募集效率與募集金額也將會往差異化方向發(fā)展。艾媒咨詢分析師認為，行業(yè)內(nèi)主流平臺在平臺運營、風(fēng)險管控等方面進行積極布局，以差異化競爭獲取行業(yè)生存空間。

網(wǎng)絡(luò)互助保障范圍擴展平臺布局需謹慎跟進。隨著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)逐步發(fā)展，平臺在保障病種以及保障計劃上也在逐步擴充。但與保險行業(yè)不同，對大多網(wǎng)絡(luò)互助平臺而言，更多的病種互助計劃，相應(yīng)會增加平臺的管理風(fēng)險。不管在支出金額管控，還有用戶獲助資質(zhì)審核上，都可能造成風(fēng)險失衡。同時也可能為平臺帶來道德風(fēng)險，包括已患病用戶帶病加入，互助成員不遵守契約進行互助金欺詐，平臺不遵守契約造成成員利益損失甚至欺詐等。所以平臺在跟進保障范圍擴充的布局上，仍需基于自身平臺風(fēng)險管理能力考慮，從而科學(xué)布局。

用戶保障計劃參與體驗需提升低門檻準(zhǔn)入模式或迎變革。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助平臺保障計劃需要用戶定期進行均攤費用的支付，從而保障自身互助權(quán)益。而部分平臺為有效導(dǎo)流用戶設(shè)計低門檻的進入模式，如o元進入等，在平臺發(fā)展初期吸引巨大流量及用戶。而隨著平臺補貼的減弱，后續(xù)用戶均攤費用上漲明顯，用戶支付金額不斷增加，長期的定期支付從而造成較差的用戶體驗，導(dǎo)致用戶流失嚴重，用戶失去獲助資格。網(wǎng)絡(luò)互助平臺需要切實保障用戶權(quán)益，在用戶計劃參與以及體驗上，仍需進一步優(yōu)化創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)具備運營和風(fēng)控能力門檻，國家監(jiān)管將進一步助力規(guī)范化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)一直被認為具有“低門檻”的特征，但是如果網(wǎng)絡(luò)互助平臺想要可持續(xù)的良性發(fā)展，則需要具有一定的運營和風(fēng)控能力，并不是僅僅有資本投資、有流量就能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)經(jīng)營的。未來為了避免行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)應(yīng)引入國家監(jiān)管，實現(xiàn)行業(yè)不良風(fēng)險監(jiān)管，促進行業(yè)健康發(fā)展。

單一經(jīng)營平臺成為主流，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)主力。網(wǎng)絡(luò)互助平臺按平臺性質(zhì)劃分，一類是以原生態(tài)做互助為主的平臺，另一類是以綜合（保險+籌款+互助為主的平臺。單一經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)互助平臺因為只專注于網(wǎng)絡(luò)互助模式，可以更好地保障用戶地利益，在用戶留存率、人均獲助金等方面更有優(yōu)勢，利于行業(yè)整體發(fā)式，而是以網(wǎng)絡(luò)互助模式作為引流方式，在迅速吸引用戶后將平臺發(fā)展作為獲得融資的途徑，是構(gòu)建其生展，未來有望成為網(wǎng)絡(luò)互助的主導(dǎo)形式。而混業(yè)模式往往不是專注于網(wǎng)絡(luò)互助模態(tài)閉環(huán)的手段，對于網(wǎng)絡(luò)互助專注度和投入不足，不利于用戶利益的保障。