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根據(jù)小編多年的從事房地產(chǎn)經(jīng)驗來看,10人買房9人貸,剩下一人沒資格(這是我自己編的,目的為押韻,可忽略),貸款買房是這個時代大部分人選擇,因為一次性付完房款對于一般家庭來說都是巨大的經(jīng)濟壓力,而且根據(jù)中國人的傳統(tǒng),手里有點錢也預(yù)防不時之需,但是貸款都需要哪些基本條件和注意事項?
今天就跟大家聊聊房貸。
01 關(guān)于貸款
首先,一定要重視處女貸。
所謂處女貸,就是你的首次房貸。
處女貸大概率是你這輩子能借到的最便宜的錢。
很多時候,連余額寶都能給到你4%左右的利率,而大部分處女貸的利息,依然是基準利率的1-1.2倍之間,也就是5-6%;這樣子的便宜錢,還能借30年,你去別的地方,打著燈籠都找不到。
5%代表著什么?現(xiàn)在很多安全的銀行理財收益都已經(jīng)超過了5%。
所以,哪怕你能全款買房,你也要貸款去買,哪怕你什么都不干,就
02 關(guān)于還款
等額本金還是等額本息?
等額本息:本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變。
等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同,從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。
等額本金:本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)遞減。
等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多 ,然后逐月減少,越還越少。
舉個例子:
申請了一筆100萬的貸款,按商貸4.9%的基準利率,暫且不考慮利率上浮。
30年等額本息:還款總額191.06萬、利息91.06萬、月供5307.27元;
30年等額本金:還款總額173.7萬、利息73.7萬、月供6861.1元(每月遞減11.34元,最后一期還2789.11元)。
數(shù)據(jù)上看,等額本息比等額本金多了17.36萬利息,但我還是建議你用等額本息,為什么?
兩個理由:
一、還款壓力更小。
一般人購房,付完首付,口袋只剩零碎。
再加裝修款,或者買輛車,資金壓力會很大。
按上面的例子,選擇等額本金,前期還款要比等額本息多還1500多。毫無疑問,能在前幾年多給自己喘口氣的機會。
等過138個月,等額本息還款才比等額本金還款額更多。但隨著工作經(jīng)驗和收入的增加,11年后,房貸壓力已經(jīng)不是你生活的主要矛盾了。
二、投資收益率。
用等額本息還款,每月少還1500多元。如果拿這筆錢出去投資,只要收益率大于4.9%(上浮10%也只有5.39%)你就不吃虧。
現(xiàn)在想跑贏5%簡直不要太容易。
在支付寶上找找看,很多固定收益產(chǎn)品,收益都在5%以上。
30年后,加上復(fù)利,你的專項賬戶的資金一定會大于多還的17多萬利息。
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