近日,第六屆亞太銀行數(shù)字化創(chuàng)新會(huì)議在青島成功召開。本次峰會(huì)匯聚學(xué)術(shù)界、銀行業(yè)等不同領(lǐng)域的專家學(xué)者,共同圍繞商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與機(jī)遇、區(qū)域性中小銀行數(shù)字化如何實(shí)現(xiàn)彎道超車等議題展開深度討論。

對(duì)于如何打造特色化的數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)為銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航,受邀出席峰會(huì)的融慧金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官張羽,以“深度賦能助力銀行數(shù)字化跨越發(fā)展”為主題,著重圍繞零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的壓力和挑戰(zhàn),以及BOT輔助運(yùn)營深度賦能銀行數(shù)字化信貸能力建設(shè)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),與參會(huì)嘉賓進(jìn)行了深入交流與探討。

銀行數(shù)字化信貸能力建設(shè)“四部曲”

張羽指出,銀行的數(shù)字化進(jìn)程與銀行自身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模、所處的地域、監(jiān)管政策的變化、自身的戰(zhàn)略發(fā)展方向都有著非常大的關(guān)系。

總結(jié)各家商業(yè)銀行和消金公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“進(jìn)化史”,我們發(fā)現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)的數(shù)字化信貸發(fā)展路徑和面臨的痛點(diǎn)雖有明顯的差異,但也有鮮明的“走線”。我們以技術(shù)進(jìn)階為軸,將銀行數(shù)字化信貸能力建設(shè)“從零到一、再從一到N”的發(fā)展路徑劃分為四個(gè)階段,即“冷啟動(dòng),打地基”、“接平臺(tái),提能力”、“樹品牌,差異化”、“成為一家金融科技公司”。

“與融慧金科深度合作的眾多銀行客戶中,不少銀行已經(jīng)建立起強(qiáng)大的數(shù)字化服務(wù)能力,有的已開始對(duì)外輸出自身的金融科技能力賦能中小金融機(jī)構(gòu),助力中小金融機(jī)構(gòu)提升零售信貸業(yè)務(wù)自主風(fēng)控能力?！睆堄鸨硎?根據(jù)上述四個(gè)不同數(shù)字化發(fā)展階段的特征,銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身數(shù)字發(fā)展戰(zhàn)略和資源稟賦,借助外部金融科技力量將可能實(shí)現(xiàn)“競(jìng)爭(zhēng)突圍、彎道超車”。

張羽指出,近兩年,伴隨金融監(jiān)管的逐步趨嚴(yán)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,整個(gè)零售信貸領(lǐng)域在“自主風(fēng)控”的能力建設(shè)方面,任務(wù)更加艱巨。通過融慧金科智能大數(shù)據(jù)分析及深度解讀,我們總結(jié)出當(dāng)前形勢(shì)下銀行機(jī)構(gòu)主要面臨四大挑戰(zhàn)表現(xiàn):

一是零售信貸領(lǐng)域主體的馬太效應(yīng)越來越明顯,頭部玩家越來越多、越來越強(qiáng),呈現(xiàn)出“強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱”的競(jìng)爭(zhēng)格局,這給銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行的零售信貸業(yè)務(wù)帶來了更大的生存壓力。

二是銀行逐漸回歸“低風(fēng)險(xiǎn)”和“高價(jià)值”客戶群體,使得銀行客群收窄、信貸響應(yīng)率降低,從而導(dǎo)致盈利空間大幅下滑;

三是不同機(jī)構(gòu)內(nèi)的高危人群仍然活躍,部分機(jī)構(gòu)對(duì)于高?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力亟待提升;

四是“好銀行”能夠做到精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)風(fēng)控與精準(zhǔn)運(yùn)營,從而能夠吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶,持續(xù)提升客戶黏性;而“差銀行”的風(fēng)控能力存在短板,往往成為高危客群的聚集地。事實(shí)上,銀行的“兩極分化”趨勢(shì)始終存在,客戶“用腳投票”的本質(zhì)從未改變,而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,這個(gè)“兩極分化”的進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

中小銀行的數(shù)字化困境和突圍之路

“在金融嚴(yán)監(jiān)管及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化背景下,中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面正面臨著來自各方更為迫切的壓力,包括自身發(fā)展驅(qū)動(dòng)以及“大行”和“大廠”的降維打擊等,從而使銀行在自主獲客、自主風(fēng)控和精準(zhǔn)運(yùn)營等能力建設(shè)上的痛點(diǎn)更加突出,進(jìn)而對(duì)‘深度賦能’的需求敞口不斷擴(kuò)大?！睆堄鸱治龇Q。

面對(duì)監(jiān)管對(duì)風(fēng)控要求的與日俱增,自身能力需快速提升;面對(duì)分化漸顯的競(jìng)爭(zhēng)格局,“多快好省”地建立自營業(yè)務(wù)體系成為難題;面對(duì)壞客戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別挑戰(zhàn)、爭(zhēng)搶好客戶所需的風(fēng)險(xiǎn)與體驗(yàn)兼顧挑戰(zhàn),銀行機(jī)構(gòu)如果真的決心投入人力、財(cái)力、時(shí)間自建體系,這個(gè)成本將是巨大的。過去或許可以花費(fèi)幾十年的時(shí)間來總結(jié)“踩坑”經(jīng)驗(yàn),但當(dāng)下數(shù)字化轉(zhuǎn)型窗口期,商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng),時(shí)間不等人,銀行機(jī)構(gòu)急需一套快速且性價(jià)比高的解決方案。

在這種情況下,通過與外部經(jīng)驗(yàn)豐富的金融科技企業(yè)合作共建自主風(fēng)控體系成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“跨越發(fā)展”的一條更為有效的捷徑。一方面可以“多快好省”地拓展業(yè)務(wù),帶來直接的利潤收入、看到實(shí)際的成效;另一方面,可以在合作中進(jìn)行理念的碰撞,從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)、定制建模、運(yùn)營管理等方面進(jìn)行合作,最終實(shí)現(xiàn)知識(shí)的轉(zhuǎn)移和理念的重塑,從而全面提升自身“內(nèi)功”,并掌握獨(dú)立自主的智能風(fēng)控能力。

融慧金科BOT輔助運(yùn)營助力銀行“跨越發(fā)展”

張羽認(rèn)為,數(shù)字金融的生態(tài)就是強(qiáng)調(diào)協(xié)同合作,強(qiáng)調(diào)資源互補(bǔ),尤其是中小銀行需要與第三方平臺(tái)深度合作,謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“跨越發(fā)展”。在談到助力銀行機(jī)構(gòu)“跨越發(fā)展”時(shí),他表示,融慧金科在業(yè)界首創(chuàng)的輔助運(yùn)營“BOT模式”,無論是客戶口碑還是服務(wù)能力都已走在了業(yè)內(nèi)前列。

“我們可以根據(jù)銀行獲客需求,幫助銀行進(jìn)行多場(chǎng)景的流量甄選,并實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)自營業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)獲客;根據(jù)銀行產(chǎn)品定位,輔助銀行進(jìn)行“從零到一”的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì),為客戶提供“千人千面”的極致體驗(yàn);根據(jù)銀行風(fēng)控偏好,輔助銀行搭建“端到端”全流程風(fēng)控體系,并進(jìn)行分場(chǎng)景風(fēng)控策略的高速迭代;根據(jù)銀行系統(tǒng)要求,輔助銀行搭建完整的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)和領(lǐng)先的模型監(jiān)控平臺(tái)等。”張羽介紹說。

目前,市場(chǎng)上的金融科技公司眾多且賦能效應(yīng)不同,銀行機(jī)構(gòu)在篩選匹配自身短期需求的同時(shí),還應(yīng)考慮其長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)能力尤其是在自主獲客、自主風(fēng)控和精細(xì)化運(yùn)營能力上能否對(duì)自身提供最大幫助。張羽表示,融慧金科的輔助運(yùn)營“BOT模式”對(duì)銀行零售信貸業(yè)務(wù)可以提供四項(xiàng)保障:一是合規(guī)保障,以“技術(shù)”賦能角色,確保行方“自主風(fēng)控”;二是發(fā)展保障,幫助銀行“多快好省”地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘶I(yè)務(wù)拓展;三是利潤保障,不盈利不收費(fèi),確保銀行零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展;四是提升保障,全程“白盒”交付,與合作機(jī)構(gòu)深度分享實(shí)戰(zhàn)中的技術(shù)能力及經(jīng)驗(yàn)沉淀,助力業(yè)務(wù)能力提升和團(tuán)隊(duì)成長。

在張羽看來,對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言,“借他山之石,為我所用”,將整個(gè)行業(yè)的數(shù)字化能力建設(shè)經(jīng)驗(yàn)積累真正賦能到自己身上,并通過合理的商業(yè)模式高效運(yùn)營,必定是銀行機(jī)構(gòu)快速實(shí)現(xiàn)“跨越發(fā)展”的突圍之路?！拔磥斫鹑诳萍脊竞豌y行的合作模式還是在專業(yè)分工基礎(chǔ)上,各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì),只有這樣才能建立起高效、健康、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融生態(tài)?！?/p>