曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

Fintech圈子里最近最熱鬧的事莫過于京東金融改名“京東數(shù)科”了，隨著京東金融將官方微博、頭條、抖音都更名為“京東數(shù)科”，不少輿論認為這是從2017年開始的金融科技行業(yè)“去金融化”的一個必然的、標志性的事件，同時順帶酸一下京東金融“老路玩不轉(zhuǎn)了”。

事實上，關(guān)于“金融科技”各方的定義本就不一樣，要不要接觸資金資產(chǎn)，還是做純技術(shù)輸出服務(wù)一直都有爭論，所以金融科技“去金融化”這個說法本身就不太站得住腳。

京東金融在大佬、創(chuàng)業(yè)者環(huán)伺的市場中一直都比較另類，不太遵循常規(guī)金融科技公司的套路。去年，陳生強就搞出過“B2B2C”的金融科技模式概括，后來“讓金融回歸金融，讓科技回歸科技”一度成為圈內(nèi)名言。

這次的改名，似乎也并不是去金融化那么簡單。“京東數(shù)科”的改名里，京東金融業(yè)務(wù)或又在探尋不一樣的發(fā)展路徑。

從 “賣地”、“收租”到 “漁夫”

互聯(lián)網(wǎng)大佬常常在同一個領(lǐng)域撞車，模式總是會有所區(qū)別。支付寶高調(diào)殺入小程序，但與微信的流量模式不同，走得多是商業(yè)場景；早前的百度 “智能小程序”又玩出全移動端開放的玩法。

金融科技也是如此，非同質(zhì)化也給了競爭者不一樣的機會，中小創(chuàng)業(yè)者因此得以生存。京東金融改名京東數(shù)科，或是在強化這種差異化，以謀求更大的競爭機會。

1、依靠C端賺利差的時代基本已經(jīng)過去

互聯(lián)網(wǎng)大佬做金融科技的優(yōu)勢最大的莫過于流量了。支付寶雖然是螞蟻金服的一部分，但整個螞蟻金服的余額寶、招財寶等子板塊都在吸取支付寶及背后的阿里電商流量。

流量的好處是可以低成本收割，不用費太多功夫就能“財源滾滾”，因此早期金融科技喜好在C端賺取利差，例如余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)流量將小筆資金匯聚成超大額資金，獲得面對銀行的議價權(quán)獲得較高的存款收益率，將其中一部分返回給用戶，剩下的由歸自己（根據(jù)官方數(shù)據(jù)，投資銀行存款占比92%）。

其他諸如螞蟻借唄/花唄、騰訊微粒貸、百度有錢花等等金融科技產(chǎn)品，雖然盈利模式不同，但都是圍繞流量作中間業(yè)務(wù)。

這些收入的實現(xiàn)，本質(zhì)上都是一種“寄生”，自身沒有價值創(chuàng)造和增長。這意味著，它們的興衰的真正原因和監(jiān)管關(guān)系不太大，而是隨整個金融市場而變化，缺乏主動權(quán)。

例如余額寶的收益眼看越來越低，但官方一直緘默。在利差這件事上，留給民營金融科技公司的流量收割窗口已然過去。

2、“賣地”、“收租”成主流金融科技服務(wù)模式

所以，去金融化并不主要源自監(jiān)管的逼迫，而是由行業(yè)過去玩法所決定的自然而然的走向。

對外提供解決方案輸出成為金融科技公司的著力點，其目的和價值，也絕非規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險，而是技術(shù)輸出不是掮客業(yè)務(wù)，能夠創(chuàng)造真正的價值，從而主動性更強。

這種價值創(chuàng)造聚焦在B端，本質(zhì)上都是陳生強定義的B2B2C模式，目前玩法各有不同：

A、賣地：以百度金融（現(xiàn)在叫度小滿）為代表，其特征是做把手頭的資源和技術(shù)作底層打包，以基礎(chǔ)設(shè)施的方式一次性賣給B端用戶，獲得收益，類似云服務(wù)里的IaaS。

例如，度小滿云帆開放平臺布局了消費金融多條產(chǎn)品線，包括“滿易貸”、“尊享貸”、“小期貸”等，場景覆蓋日常消費、醫(yī)美、教育等，根據(jù)金融機構(gòu)用戶的借款需求進行匹配提供信貸服務(wù)。這些東西都是成型的產(chǎn)品，百度把自己的客戶資源、風(fēng)控資源打包賣給了金融機構(gòu)，之后的使用可能更多靠B端的“自由發(fā)揮”。

B、收租：以螞蟻金服為代表，其特征是并不完整輸出成品，而是設(shè)置好條條框框照要求進行操作，靠資源供給“收租”，類似云服務(wù)里的PaaS。

例如，螞蟻金服開放平臺提供的是一項項具體的服務(wù)（類似租賃配套），向商家開放支付能力、電子發(fā)票、營銷能力等，向金融機構(gòu)開放中間件開發(fā)、云資源運維、數(shù)據(jù)運營等能力（本質(zhì)上是給予如何操作業(yè)務(wù)的規(guī)則），從而獲取合作收益，這是既定玩法下的收租行為。

3、“京東數(shù)科”似乎在走“漁夫”模式

賣地可看作一次性出讓，盈利能力要看“地皮”是不是值這個價，百度金融在產(chǎn)品上的不足或成了它的軟肋，類似有產(chǎn)品能力不足問題的飛貸、品鈦之類創(chuàng)業(yè)者都選擇了收租的模式，出租能力設(shè)定規(guī)則。

而收租也有不足，小房東、小業(yè)主尚可商談，螞蟻這種包租婆容易沾染阿里系“控能”的調(diào)性，對厭惡系統(tǒng)性金融風(fēng)險的金融機構(gòu)來說更難以接受，畢竟，如果螞蟻金服憑借自身資源拓展了大部分金融機構(gòu)，應(yīng)用同一套能力，發(fā)生相同風(fēng)險的概率大大提升。

以此對比，京東數(shù)科似乎是要走“漁夫”模式：給你一些魚餌，同時教會你釣魚，即先用數(shù)據(jù)和技術(shù)去解決金融的問題（從無到有），然后帶著場景和客戶把創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)再還給金融機構(gòu)（讓客戶自主發(fā)展）。

其“雅典娜”計劃，或者“漁夫”的典型。該計劃的目的是解決城商行信用卡業(yè)務(wù)痛點，從九江某銀行案例看，首先在信用卡卡片設(shè)計、目標人群分析等具體環(huán)節(jié)為客戶建立線上自動化監(jiān)測、分析、回測系統(tǒng)，完成“拎包入住”觸達消費者的過程，這本質(zhì)是授予“魚餌”的過程；隨后，持續(xù)幫助銀行解決用戶運營和團隊建設(shè)上的長期需求，例如幫助建立數(shù)據(jù)分析團隊，進行專業(yè)培訓(xùn)，持續(xù)提升金融營銷能力。

此外，就是京東數(shù)科發(fā)布的“北斗七星”，一方面用信貸平臺、量化營銷、智能身份識別、智能信貸系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、ABS資產(chǎn)云工廠、風(fēng)險運營一站式服務(wù)解決從零啟動的問題（魚餌），另一方面持續(xù)增強獲客與活客能力（釣魚能力）。

由此，京東既“出租”了自己的能力，也像“賣地”一樣讓客戶自由發(fā)展。

搶占場景，除了時間、空間、功能還有技術(shù)

無論是賣地、出租還是當漁夫，金融科技都離不開母平臺的支持，不同金融科技搶占場景的方式與各自母平臺的“習(xí)性”密切相關(guān)。

京東金融之所以改稱“京東數(shù)科”，根本原因還是在金融科技行業(yè)語境下，走“數(shù)字科技”搶占場景的路線是其最恰當?shù)臋C會所在。

1、騰訊系金融：占領(lǐng)“時間”

騰訊系金融，包括微信支付、微粒貸、財付通等產(chǎn)品搶占場景進行對外輸出的資本，不用說肯定來自于騰訊的社交：靠社交對時間的占有形成無縫粘合，比如微信支付的零錢（紅包），高頻、全時段、小額占領(lǐng)全天候各個時間段的場景。

7月，騰訊與江蘇銀行合作探索所謂“社交+金融”合作模式，也體現(xiàn)的是用社交搶占場景的“時間”思維。

2、螞蟻金服：占領(lǐng)“空間”

馬云說阿里要做商業(yè)地產(chǎn)，這體現(xiàn)到無論內(nèi)部產(chǎn)品還是外部產(chǎn)品都與具體的消費場景對接，是對空間的占領(lǐng)，例如單車、快遞、健身、醫(yī)療、機票、火車票……

螞蟻金服的夢想，是希望占據(jù)各個空間場景，讓線下各個角落都承接起金融服務(wù)，這符合電商語言下的金融科技服務(wù)路線圖。從實際業(yè)務(wù)來看，螞蟻金服不單向金融機構(gòu)輸出，也向大量商戶輸出金融科技規(guī)則。

3、度小滿：占領(lǐng)“搜索”功能

百度金融之所以喜歡“賣地”，還在百度的搜索服務(wù)本質(zhì)就是一個由關(guān)鍵詞進行場景分配的業(yè)務(wù)，把用戶送過去后，責(zé)任就結(jié)束了。

度小滿的有錢花、百度錢包、度小滿理財?shù)犬a(chǎn)品，或多或少還存在有當年李彥宏“點贊”O(jiān)2O要把搜索框變服務(wù)框的痕跡，多數(shù)場景來源與搜索這個常用功能密切相關(guān)。云帆平臺的“成品出售”也承襲了分發(fā)的基因。

4、京東數(shù)科：占領(lǐng)“數(shù)字科技”

京東金融雖然來自京東系，但其出身定位與電商的關(guān)聯(lián)并不太大，相對于其他平臺總是從社交、電商、搜索等場景引申出金融科技平臺，京東金融一開始就強調(diào)自己“通過B2B2C的方式為金融機構(gòu)提供企業(yè)級服務(wù)”，也即在時間、空間、功能這些東西之外抽象出數(shù)字科技占領(lǐng)場景。

讓金融回歸金融，讓科技回歸科技，京東金融多次強調(diào)自己不以擴張資產(chǎn)負債表為盈利模式，而要專注于場景、獲客、運營、風(fēng)控、交易和系統(tǒng)服務(wù)等，賺“技術(shù)服務(wù)”的錢。

這一切發(fā)生在監(jiān)管風(fēng)暴之前，說明京東金融并非被動轉(zhuǎn)向，讓每個金融場景中需要技術(shù)支撐的地方都用上京東金融的“數(shù)字科技”是京東金融早就布下的局。

也因此，改名“京東數(shù)科”早就在意料之中，它是京東金融一直以來用“數(shù)字科技”占領(lǐng)場景的必然結(jié)果。各種場景占領(lǐng)的方式談不上誰優(yōu)誰劣，但至少，對“京東數(shù)科”的改名不應(yīng)該過度解讀，它只是一件自然而然、早晚要發(fā)生的事。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業(yè)評論等2016年度十大作者；

2虎嘯獎評委；

3作家：【移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會】等暢銷書作者；

4《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個行業(yè)；

7現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。