9月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自2020年9月19日起開(kāi)始施行。

　　車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　對(duì)于其中的變化，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者進(jìn)行了相對(duì)通俗地梳理：

　　1．交強(qiáng)險(xiǎn)改革變化

　　保障額度進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高至18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　可享受更低折扣：《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》將新交強(qiáng)險(xiǎn)折扣分為五類(lèi)地區(qū)。其中，對(duì)于上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的車(chē)主可享受最低折扣，①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)，最低可享5折；②陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)，最低可享5.5折；③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)，最低可享6.5折；⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門(mén)、四川、貴州、大連、青島、寧波20個(gè)地區(qū)，最低可享7.0折。

　　2．商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展

　　在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)可獲得更多保障，具體為：在原有保障基礎(chǔ)上新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，即上述保險(xiǎn)責(zé)任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，消費(fèi)者無(wú)需額外支付保費(fèi)。

　　刪除了部分免責(zé)約定，如：地震及其次生災(zāi)害等。至此，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，刪除事故責(zé)任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

　　3．商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任限額提升

　　商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元，消費(fèi)者可購(gòu)買(mǎi)更高額的三責(zé)險(xiǎn)提高保障。

　　4．優(yōu)化無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)

　　計(jì)算保單折扣時(shí)，考慮賠付記錄由前1年擴(kuò)大到前3年，也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣；改革后對(duì)多年無(wú)賠偶然出險(xiǎn)的車(chē)主更加寬容，不會(huì)因偶然出險(xiǎn)導(dǎo)致次年保費(fèi)大幅上升，也是引導(dǎo)消費(fèi)者保持良好的駕駛習(xí)慣。

　　5．全面推廣實(shí)名制繳費(fèi)、電子化保單制度

　　消費(fèi)者可通過(guò)APP、小程序等多種線上渠道進(jìn)行承保理賠，不受外部環(huán)境、時(shí)間限制，操作更便捷，獲得更好的承保體驗(yàn)。

　　對(duì)于車(chē)主關(guān)心的問(wèn)題，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了采訪：

　　對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，什么時(shí)間節(jié)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更合適？一定要等到改革實(shí)施后再買(mǎi)嗎？選擇在改革前或者改革后買(mǎi)，會(huì)有哪些區(qū)別？

　　從安全角度出發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)每個(gè)車(chē)主而言至關(guān)重要。因此，建議車(chē)主按期投保，確保車(chē)險(xiǎn)保障不中斷。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜改期執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時(shí)間和過(guò)渡安排，明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

　　我們常講“羊毛出在羊身上”，改革后車(chē)主是否能真正得到實(shí)惠，（實(shí)際交的）保費(fèi)真的會(huì)下降嗎？消費(fèi)者擔(dān)心的服務(wù)質(zhì)量如何保證？

　　本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，旨在更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、更多地讓老百姓81.660, 0.46, 0.57得到實(shí)惠，所以價(jià)格上基本只降不升。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同客戶的漲降費(fèi)水平會(huì)存在一定差異，但整體來(lái)說(shuō)保費(fèi)是真真實(shí)實(shí)下降了。

　　以廣東地區(qū)投保車(chē)輛為例，若車(chē)輛3年未發(fā)生理賠（系數(shù)0.6），上年度沒(méi)有交通違法記錄（系數(shù)0.9），且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為3000元時(shí)：

　　按照以前的指標(biāo)，保費(fèi)最低可達(dá)到：

　?。?000/（1-35））×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

　　按車(chē)險(xiǎn)綜改后的標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)最低可達(dá)到：

　?。?000/（1-25））×0.5×0.9×0.65=1170元

　　整體降低了35。

　　行業(yè)示范商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算公式：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)

　　無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，對(duì)于北京、廈門(mén)等連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款的地區(qū)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。

　　不僅如此，本次綜改支持行業(yè)制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)的示范條款，這將從本質(zhì)上推動(dòng)“車(chē)保險(xiǎn)”服務(wù)升級(jí)，引導(dǎo)險(xiǎn)企借助增值服務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)平臺(tái)，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　例如，平安好車(chē)主APP通過(guò)優(yōu)化覆蓋全網(wǎng)全國(guó)的線上服務(wù)，覆蓋加油、停車(chē)、年審、代駕、道路救援、ETC等多達(dá)70余種服務(wù)，讓平安產(chǎn)險(xiǎn)的車(chē)服務(wù)滲透到用戶車(chē)生活的方方面面，觸手可及。

　　車(chē)主要想獲得比較實(shí)惠的保費(fèi)價(jià)格，應(yīng)該怎么做？

　　此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子；同時(shí)，對(duì)商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對(duì)未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車(chē)主，次年車(chē)險(xiǎn)將得到更多優(yōu)惠。

　　因此，建議車(chē)主安全駕駛，同時(shí)不要中斷商業(yè)險(xiǎn)投保。中斷投保，連續(xù)投保年限將重新計(jì)算。不僅保障斷了，也無(wú)法享受低折扣。