近日，除武漢和境外輸入外新冠肺炎疫情全國多地呈現(xiàn)連續(xù)零增長的態(tài)勢(shì)。國內(nèi)疫情或?qū)⒘阍鲩L，連日來“閉關(guān)待機(jī)”的我們終于迎來疫情防控的曙光。很多人立下FLAG，疫情過后一定要“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”，把沒買的衣服買了，把沒吃的美食吃了，還要買個(gè)保險(xiǎn)安安心。融360維度調(diào)查顯示，超過7成受訪者表示今后會(huì)增加重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)；80后、90后熱情更高。

是的，這場(chǎng)突如其來的災(zāi)難，讓我們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)得到空前增強(qiáng)。17年前，SARS疫情集中爆發(fā)至當(dāng)年5月末，疫情狀況開始好轉(zhuǎn)，人身險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)前期抑制需求開始爆發(fā)，5月單月健康險(xiǎn)保費(fèi)增速高達(dá)309%。此后的三個(gè)月，健康險(xiǎn)仍維持高增長，單月增速分別為265%、158%、131%?？梢灶A(yù)見，疫情后很可能會(huì)迎來消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的提升。

顯然，“報(bào)復(fù)性”買保險(xiǎn)只是強(qiáng)調(diào)大家對(duì)保險(xiǎn)的渴望程度高了；如何買、買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是值得大家關(guān)注的。重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是基礎(chǔ)保險(xiǎn)中最基本的保障，滿足我們對(duì)安全最基本的渴望?；A(chǔ)保障一定要優(yōu)先配置，才能去進(jìn)一步考慮養(yǎng)老保障和孩子的教育儲(chǔ)備金，最后才能考慮帶有理財(cái)功能的險(xiǎn)種，例如投連險(xiǎn)。我們要結(jié)合自己的年齡、性別、工種、婚育和家族遺傳情況等全面規(guī)劃適合自己的保險(xiǎn)保障，逐步地根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力去進(jìn)行配置。

壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)配置基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是對(duì)生命的保障。大多數(shù)家庭支柱背負(fù)著巨大的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，包括：家庭支出、房貸、子女教育、贍養(yǎng)老人等等，一旦遭遇身故，整個(gè)家庭將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此,為家庭支柱配置壽險(xiǎn)，應(yīng)該作為一個(gè)家庭的首要考慮。當(dāng)然，壽險(xiǎn)具備的傳承等功能，也是其基本的意義與功用。

重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)能夠包括重疾發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用，以及康復(fù)期收入中斷損失和康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用，一般相當(dāng)于3-5年的年收入，避免讓家庭因病致窮。新冠肺炎疫情讓2018年刷屏的熱點(diǎn)《流感下的北京中年》再度回到人們視野，年薪數(shù)十萬的中產(chǎn)家庭賣房也難以挽回生命的經(jīng)歷，讓不少人唏噓不已。此次疫情中，中國國家醫(yī)療保障局1月21日發(fā)布公告稱，對(duì)確診為新冠肺炎患者采取特殊報(bào)銷政策，將《新冠肺炎診療方案》覆蓋的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，全部臨時(shí)納入醫(yī)保基金支付范圍。換言之，已確診的新冠肺炎患者的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)由政府兜底，實(shí)施先救治后結(jié)算。此舉讓不少患病家庭吃了定心丸，不過還是給大家提了個(gè)醒，重大疾病面前，醫(yī)療費(fèi)用是每個(gè)人都逃避不開的問題。

醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任一般覆蓋住院治療期間的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)用，有的還包括住院津貼等。和重疾險(xiǎn)不同，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型險(xiǎn)種，報(bào)銷的費(fèi)用不會(huì)超過治療的實(shí)際花費(fèi)。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國人均可支配收入28,228元，人均住院費(fèi)用9,291.9元?？梢娨坏┥。t(yī)療費(fèi)用對(duì)于大部分普通家庭來說都是筆不小的開支。中宏保險(xiǎn)的“網(wǎng)宏e保百萬醫(yī)療保障”即是不錯(cuò)的選擇，覆蓋疾病種類廣，保額最高可達(dá)400萬，惡性腫瘤0免賠，一站式解決全家人的醫(yī)療費(fèi)用問題。

需要說明的是，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)互相補(bǔ)充，各自發(fā)揮作用。醫(yī)療險(xiǎn)解決治療費(fèi)用（未必達(dá)到重疾程度），而重疾險(xiǎn)是定額給付型，即只要符合合同約定的疾病條件，即可得到賠付，而無論實(shí)際發(fā)生了多少醫(yī)療費(fèi)用。因此，保額充足的重疾險(xiǎn)不僅可以解決醫(yī)療費(fèi)用，還可以解決患病期間和之后的相關(guān)費(fèi)用，甚至可以用于補(bǔ)償患病期間的收入損失和家庭供給。

意外險(xiǎn)投保條件寬松，性價(jià)比高，花較少的錢就能獲得高額保障。中年人通常是家庭支柱，所以成人建議配置身故和傷殘保額高的意外險(xiǎn)。老年人和兒童發(fā)生意外的概率較高，也需要配置意外險(xiǎn)。一般兒童建議配置帶意外醫(yī)療責(zé)任，但身故和傷殘保額適中的意外險(xiǎn)。適合大多數(shù)人的產(chǎn)品為一年期綜合意外險(xiǎn)，比如中宏保險(xiǎn)“菁英綜合意外保障2020版”，其責(zé)任全面（特殊時(shí)期還責(zé)任擴(kuò)展涵蓋新冠肺炎身故/全殘責(zé)任），又可以用較低的保費(fèi)撬動(dòng)較高的保額。

需要說明的是，買保險(xiǎn)常常無法一次性全面配置，需要隨著醫(yī)療費(fèi)用的水平、家庭成員的變化、家庭財(cái)富的變化，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢視和不斷完善。同時(shí)，健康保險(xiǎn)盡量趁年紀(jì)較輕且身體狀況健康時(shí)購買，否則可能面臨著高保費(fèi)、拒保和責(zé)任除外等困境。