【獵云網(wǎng)成都】8月13日報道（文/尹子璇）

當前在以共享單車為代表的共享業(yè)態(tài)中，其押金形態(tài)不同于傳統(tǒng)押金。經(jīng)歷了酷騎單車、小藍單車的押金退還難的情況后，用戶最為擔心的便是自己押金的去向。

以小藍單車為例，2017年2月的一次媒體訪談中，時任小藍單車副總裁胡宇沸表示，用戶押金一部分用于退還用戶，另一部分進入運營資金。

關于共享單車收取了多少押金，有沒有挪用，用在哪里了，挪用后有無及時返還，這些都成了行業(yè)的“黑盒子”。

除了共享單車以外，身邊不少傳統(tǒng)的店鋪也會涉及押金或充值的情況。無論是辦理一年幾千塊的健身卡還是提前充值的理發(fā)卡，一旦店鋪倒閉用戶便難以尋回自己提前預付的資金。

正是因為生活中處處都存在著這樣的情況，所以易付云金融開發(fā)了“信條”這一產(chǎn)品，通過為每個用戶設立自己的二類賬戶，來實現(xiàn)用戶與商家間的交易擔保。

銀行資源下的內(nèi)部項目孵化

信條CEO楊琴畢業(yè)于武漢科技大學，2011年便進入中國航空技術深圳有限公司的電商部門，一直在與微信、支付寶的支付通道打交道。

“早期我們主要與銀聯(lián)合作，之后時候微信和支付寶剛剛開啟實體大戰(zhàn)，我們便去線下實體店推二維碼。隨后，我又參與了天虹商場的線上線下系統(tǒng)搭建，并且研究新零售的轉(zhuǎn)型?！?/p>

直至2015年，楊琴從深圳回到成都，并進入本地的支付公司，參與公司的商業(yè)模式、架構的建設，也開始與銀行打交道。

“銀行的主要收益就是存貸和支付通道，我們則主要為他們進行支付通道的搭建?！?/p>

當微信、支付寶和銀行進行合作時，銀行要開啟支付寶和微信的收單業(yè)務，需要有一個技術系統(tǒng)進行支撐，而楊琴所在的支付公司就是提供技術支撐，在全國合作了二十家銀行，擁有著銀行資源。

2015年12月25日，央行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理新規(guī)，將原有的銀行結(jié)算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，針對每一級賬戶體系界定了清晰的分類管理和動態(tài)管理指引。

銀行客戶只要在任何銀行擁有一個一類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機具和電子渠道等開立二類戶、三類戶，但二類和三類賬戶在單日支付限額、賬戶余額等方面受限。

而文初提到的押金無法監(jiān)管的問題就可以通過二類賬戶來解決，于是，信條于去年底開始進行內(nèi)部孵化。

“我們最大的優(yōu)勢便是打通了銀行端，我們擁有大量的銀行資源并且了解他們的需求。”

二類賬戶+劃款協(xié)議，實現(xiàn)用戶與商家的擔保交易

而信條的商業(yè)邏輯并不算復雜，信條與銀行進行合作，為每個商戶的充值用戶開設二類賬戶。同時，商戶與銀行有自己的劃款協(xié)議。

舉個例子，如果一家咖啡廳使用接入了信條系統(tǒng)的支付系統(tǒng)，當用戶A在這里辦理了一千塊錢的充值卡時，便需要和自己的身份信息綁定，直接開通一個新的二類賬戶，而一千塊錢也會直接進入這個二類賬戶，每次用戶消費后，錢便會從二類賬戶劃至咖啡廳的賬戶。

楊琴告訴獵云網(wǎng)：“我們的運用場景分為兩種，一是線下的美容美發(fā)店，需要大量的預付款以及一個辦理會員卡的機制。我們做了大量的付費調(diào)研，在近千家商戶中有過半的商戶是愿意接受我們的模式的，一方面可以打消消費者的疑慮，也可以促進商家的營銷，而合作模式上我們則是與商家使用的支付渠道商合作。”

至于線上的使用場景則是與市場上的裝修平臺進行合作。裝修平臺多是用戶先付款，平臺按照裝修進度進行分批次打款，也可以使用信條支付系統(tǒng)，來進行結(jié)算。

據(jù)獵云網(wǎng)了解，信條已經(jīng)與上海銀行、浦發(fā)銀行達成了合作，目前正在進行產(chǎn)品開發(fā)和銀行的協(xié)議簽署階段。

項目：信條

公司：成都易付云金融科技有限公司