國(guó)有大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款已超額完成全年1.6萬(wàn)億元增量目標(biāo)；前10月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.28，較2021年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)；截至9月末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額59.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.4……近期數(shù)據(jù)顯示，金融對(duì)民營(yíng)、小微等市場(chǎng)主體幫扶持續(xù)實(shí)現(xiàn)“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”。

隨著前期政策加速落實(shí)，以及后續(xù)更多高“含金量”政策實(shí)施，民營(yíng)小微企業(yè)有望在延期還本付息、融資擴(kuò)面、降價(jià)、提質(zhì)方面獲得更多支持。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過金融科技賦能，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)效。

精準(zhǔn)發(fā)力　定向幫扶市場(chǎng)主體

“要是沒有建行幫助，我們可能早就貼上‘旺鋪轉(zhuǎn)讓’的字條了?，F(xiàn)在客流已經(jīng)恢復(fù)到之前水平，房租和工資支付都沒有問題，真是幫我們解決了‘頭等大事’！”廣東省佛山市“你好漂亮”理發(fā)店店主周明春說?！颁佄蛔饨?萬(wàn)元，員工工資8萬(wàn)元，再加上水電物業(yè)等費(fèi)用，每個(gè)月固定支出就超過10萬(wàn)元?！?/p>

不少企業(yè)特別是民營(yíng)、小微企業(yè)面臨著與周明春類似的困境，迫切需要銀行支持解決資金問題?！懊駹I(yíng)、小微企業(yè)是穩(wěn)就業(yè)主力軍，但這類企業(yè)往往抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，其經(jīng)營(yíng)更易受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)的影響?！惫獯笞C券首席固定收益分析師張旭表示。

在了解到周明春的困境后，當(dāng)?shù)亟ㄐ邢蛩扑]了“善擔(dān)貸”普惠金融產(chǎn)品，通過政府性融資擔(dān)?；饟?dān)保，可以為小微企業(yè)融資增信。“申請(qǐng)的第二天，建行就把250萬(wàn)元的‘善擔(dān)貸’發(fā)放到我們的賬戶上。十多個(gè)員工的工資有了著落，店鋪能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)?！敝艽喝A說。

銀行服務(wù)迅速跟進(jìn)，離不開金融政策靠前發(fā)力、適時(shí)加力的支持。在宏觀審慎評(píng)估（MPA）中，央行階段性增加小微和民營(yíng)企業(yè)融資等相關(guān)考核指標(biāo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持小微和民營(yíng)企業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)包括民營(yíng)、小微企業(yè)在內(nèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，要求金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)化原則下主動(dòng)做好貸款授信等服務(wù)。

“真金白銀”到位早一點(diǎn)，企業(yè)生機(jī)與活力就多一分。數(shù)據(jù)顯示，針對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的政策已加速落地。

從總量看，截至10月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額22.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.8，較各項(xiàng)貸款增速高13.1個(gè)百分點(diǎn)。截至三季度末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額59.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.4，其中民營(yíng)企業(yè)信用貸款同比增長(zhǎng)28.7，遠(yuǎn)高于民營(yíng)企業(yè)貸款平均增速。

從成本看，今年前10個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率5.28，較2021年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)。截至9月末，新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款年化利率也同比下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

“針對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)的廣度與深度已得到有效拓展?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉峰表示，銀行業(yè)積極落實(shí)對(duì)接差異化監(jiān)管考核、定向貨幣支持工具、財(cái)政貼息、下調(diào)擔(dān)保費(fèi)率等優(yōu)惠政策，有效降低了綜合融資成本。

綜合施策　增量工具持續(xù)落地

資金“活水”加速直達(dá)市場(chǎng)主體，幫助企業(yè)解決資金難題不是一時(shí)之舉。

日前，央行宣布全面降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，釋放長(zhǎng)期資金約5000億元，增加了信貸總量供給穩(wěn)定性。

“增量”基礎(chǔ)上，民營(yíng)、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)也將獲得金融資源更為精準(zhǔn)的“滴灌”。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開全國(guó)性商業(yè)銀行信貸工作座談會(huì)時(shí)再度要求，按照市場(chǎng)化原則積極支持符合條件的普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息，主動(dòng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利。

交易商協(xié)會(huì)宣布繼續(xù)推進(jìn)并擴(kuò)容“第二支箭”——民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)債融資。國(guó)家發(fā)展改革委也印發(fā)文件，明確將加強(qiáng)民間投資融資支持，支持民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新融資方式。

金融幫扶在“加把勁”的同時(shí)還要讓企業(yè)“緩口氣”。央行等六部門日前聯(lián)合發(fā)布通知，對(duì)于四季度到期的小微貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

澳門國(guó)際銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理任濤表示，近期出臺(tái)的一系列金融政策都在強(qiáng)調(diào)穩(wěn)、準(zhǔn)和組合性的特征，傳遞了清晰的穩(wěn)增長(zhǎng)與穩(wěn)住宏觀大盤的信號(hào)，民營(yíng)、小微企業(yè)等市場(chǎng)主體現(xiàn)金流壓力得到不同程度緩解，為后續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

科技賦能　金融服務(wù)提質(zhì)增效

在“有沒有”得到解決的基礎(chǔ)之上，更多金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)一步探索普惠服務(wù)“好不好”。

“從打開手機(jī)掃描相關(guān)二維碼、拍照上傳相應(yīng)照片，到完成在線申請(qǐng)，我只用了5分鐘?！比涨?，重慶市南岸區(qū)某小微企業(yè)主李先生通過浙商銀行App完成了在線貸款審批。圍繞小微企業(yè)“頻、急”等融資痛點(diǎn)，浙商銀行重慶分行推出了小微金融“流程2.5”，通過“融查通”移動(dòng)上門服務(wù)和“申貸直通”授信流程改造，讓小微客戶足不出戶就能辦理貸款業(yè)務(wù)。

利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)捕獲企業(yè)的深層次金融需求；減少對(duì)抵押物的過度依賴，增加信用貸款投放；針對(duì)接續(xù)融資需求，推廣續(xù)貸、循環(huán)貸等產(chǎn)品，降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本……越來越多銀行積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，挖掘內(nèi)外部信息資源，為民營(yíng)小微企業(yè)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)需求。

“其實(shí)民營(yíng)小微企業(yè)融資難，主要在于‘兩高兩缺’，即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高以及缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，銀行應(yīng)獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)民營(yíng)小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)性。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，接下來要繼續(xù)完善對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制和銀行內(nèi)部管理制度，通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新，來改善提升民營(yíng)小微企業(yè)融資可得性，同時(shí)持續(xù)降低融資成本，充分發(fā)揮民營(yíng)小微企業(yè)活力。

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