為應(yīng)對(duì)疫情的不利影響，我國出臺(tái)了一系列支持性政策，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。從供給端來看，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融獲得了更有利、更有力的政策支持。后疫情時(shí)代，消費(fèi)金融行業(yè)客戶整體共債及負(fù)債水平上升、合規(guī)供給相對(duì)不足、獲客場景陷入流量瓶頸等問題凸顯，如何在行業(yè)增速整體放緩的大背景下，通過加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造主體差異化競爭優(yōu)勢、先發(fā)制人，在挑戰(zhàn)中抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，已成為每個(gè)行業(yè)參與者需要思考的重要命題。

　　疫情時(shí)期，數(shù)字技術(shù)在疫情防控、生產(chǎn)生活保障、復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)得到廣泛應(yīng)用，推動(dòng)了數(shù)字化新業(yè)態(tài)、新模式、新應(yīng)用的加速普及。其中，持牌消費(fèi)金融公司憑借其在風(fēng)險(xiǎn)容忍度、放貸主體資質(zhì)、服務(wù)客群下沉等方面的優(yōu)勢，始終在群雄逐鹿的消費(fèi)金融市場扮演著重要角色。而作為持牌消費(fèi)金融公司的優(yōu)秀代表，捷信消費(fèi)金融有限公司以下簡稱“捷信”早在今年年初，就基于其對(duì)于行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深刻洞察，發(fā)布了“2023戰(zhàn)略”，并憑借其在嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)、堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營、建設(shè)自有流量閉環(huán)方面的企業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐，以充足準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，全力推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)“下半場”實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、平穩(wěn)發(fā)展。

　　多層次風(fēng)控體系助力捷信穩(wěn)健運(yùn)營

　　當(dāng)前，由于我國社會(huì)征信體系亟待完善，且消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)部存在“共建、共享、共用”的征信平臺(tái)尚未打通，風(fēng)險(xiǎn)控制模型相似性較高等問題，使得消費(fèi)金融行業(yè)整體在新冠肺炎疫情的沖擊之下，其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少維度、小種類、低效性等問題得到進(jìn)一步暴露。近期，銀保監(jiān)會(huì)表示，受新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)、尤其是還款人逾期造成的影響，貸款逾期和違約情況增多，個(gè)人消費(fèi)貸款的不良貸款率上升了0.13個(gè)百分點(diǎn)。從當(dāng)前情況看，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)上升幅度仍在預(yù)期范圍內(nèi)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控工作。?

　　自2010年開業(yè)以來，捷信始終致力于向尚未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋到的長尾人群提供優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)，并針對(duì)這部分消費(fèi)者人群信用記錄缺失或很少的特點(diǎn)，建立金融科技多層次的安全防控理念。捷信通過著力提升在貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測、貸后反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)的金融科技含量，對(duì)客戶的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫像，以此來對(duì)用戶進(jìn)行客觀評(píng)估并發(fā)放個(gè)性化的授信額度和貸款方案。此外，捷信也會(huì)針對(duì)已貸項(xiàng)目實(shí)時(shí)監(jiān)測借款客戶的借、還款情況，并將欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入實(shí)時(shí)監(jiān)控范圍，確保對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行合理預(yù)估，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營提供多重保障。

　　強(qiáng)化業(yè)務(wù)合規(guī)建設(shè)

　　疫情催生下的“無接觸商業(yè)”模式，不僅推動(dòng)不少消費(fèi)金融公司發(fā)力向線上場景轉(zhuǎn)型，也對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營中的合規(guī)化程度提出了更高的要求。據(jù)《2020上半年消費(fèi)金融接納度報(bào)告》顯示，有62的受訪者表示，相較疫情發(fā)生之前，他們在線上選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，會(huì)更加重視其業(yè)務(wù)是否安全合規(guī)，并以此作為他們進(jìn)行決策的決定性因素。

　　為提升企業(yè)自身的合規(guī)建設(shè)能力，近年來，捷信始終堅(jiān)持以合規(guī)經(jīng)營能力為核心，將“三個(gè)透明”的產(chǎn)品理念落實(shí)到消費(fèi)信貸服務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)，通過強(qiáng)化與消費(fèi)者的聯(lián)結(jié)，從源頭上確保向用戶提供負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融服務(wù)?！叭齻€(gè)透明”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念包括：通過動(dòng)態(tài)評(píng)分自動(dòng)定價(jià)承保系統(tǒng)等體系，科學(xué)、規(guī)范地調(diào)整各產(chǎn)品的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)“費(fèi)率透明”；在開展業(yè)務(wù)時(shí)充分履行告知義務(wù)，讓客戶明確了解貸款金額、相關(guān)費(fèi)率、貸款期限、還款方式等內(nèi)容，做到“內(nèi)容透明”；此外，為了幫助客戶培養(yǎng)可持續(xù)的消費(fèi)行為和良好的借貸習(xí)慣，捷信通過透明公開的業(yè)務(wù)流程，在申請、審批、還款等環(huán)節(jié)，通過智能客服與客戶保持系統(tǒng)化的持續(xù)溝通，達(dá)成“流程透明”。這“三個(gè)透明”環(huán)環(huán)相扣，如同齒輪互相咬合，成為捷信堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。

　　搭建自有平臺(tái)構(gòu)建流量新閉環(huán)

　　伴隨著移動(dòng)互聯(lián)紅利期的消逝，消費(fèi)金融有效流量越來越稀缺、獲客成本快速攀升，使得以往業(yè)內(nèi)通用的流量變現(xiàn)模式陷入了營銷成本上升，獲客效率卻反而下降的“增長瓶頸”。因此，在這一大環(huán)境下，通過搭建以APP為核心的全渠道金融服務(wù)平臺(tái)來構(gòu)建自有流量新閉環(huán)，已成為不少消費(fèi)金融公司匹配機(jī)構(gòu)需求獲取目標(biāo)客群、解鎖有效用戶增長、提升公司消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)于用戶可獲得性的新選擇。

　　通過構(gòu)建線上線下深度結(jié)合的全渠道金融服務(wù)平臺(tái)，捷信使得消費(fèi)者只需通過捷信金融APP這一移動(dòng)端接口，便可在捷信合作商戶店內(nèi)或線上捷選商城等不同消費(fèi)場景下，暢享優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)。消費(fèi)者可通過捷信金融APP一鍵下單，分期付款，享受七天無理由退貨、正品保障等增值服務(wù)；也可在線下的合作門店挑選心儀的商品后，在捷信金融APP上選擇對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行購物，隨時(shí)隨地，在捷信的“線上+線下”的新零售生態(tài)圈內(nèi)滿足自身對(duì)于美好生活的向往。

　　疫情之下，人們的工作和生活方式發(fā)生了改變，這種現(xiàn)實(shí)的約束為科技賦能金融提供了新的、更多的場景，促使金融機(jī)構(gòu)加速發(fā)展和充分利用金融科技，2020年的這場突發(fā)新冠疫情，既加速了消費(fèi)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，也對(duì)像捷信這樣具有豐富經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)金融公司提出了新的挑戰(zhàn)。未來，捷信將持續(xù)發(fā)力在嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)、堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營、多樣化獲客渠道方面的企業(yè)舉措，在下半年這場行業(yè)“大考”中保持競爭優(yōu)勢，交出令人滿意的高分答卷，為構(gòu)建行業(yè)健康生態(tài)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展推波助瀾。