v 麟霏國際指出,隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的不斷發(fā)展與迭代,麟霏國際認(rèn)為,科技手段被越來越多的運用到金融領(lǐng)域。與此同時,通過科技賦能,金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了不少以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識別、精準(zhǔn)獲客、智能語音催收等為主的新業(yè)務(wù)模式。

　　在目前看來,幾乎在金融業(yè)的每個角落都能看到“金融科技”的身影。

　　金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新,創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用以及產(chǎn)品,從而對金融市場,金融機構(gòu)和金融的服務(wù)方式造成重大影響。

　　金融科技是指技術(shù)進步驅(qū)動的金融創(chuàng)新,其可以分為三個層次:

　　一是發(fā)展。技術(shù)足夠成熟,落地應(yīng)用促進了金融業(yè)的發(fā)展。

　　二是融合。多種不同的技術(shù)相融合,出現(xiàn)新的金融,包括新的商業(yè)模式、新產(chǎn)品、新服務(wù)等。

　　三是形成全新的金融基礎(chǔ),包括電子商務(wù)平臺、機器人、人工智能等。

　　在目前看來,金融科技已經(jīng)逐步滲透到了金融的各個環(huán)節(jié)。

　　以消費金融為例,目前金融科技已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域進行了廣泛的應(yīng)用,如精準(zhǔn)獲客、貸前審核、貸中審批、貸后管理、催收等。

　　在貸前審核、貸中審批方面,平臺通過大數(shù)據(jù)、人工智能的賦能摒棄了傳統(tǒng)金融機構(gòu)線下審核的繁瑣環(huán)節(jié),實現(xiàn)了純線上審核、風(fēng)險定價的機制,這不僅提高了審核效率也節(jié)省了人員成本。同時,用戶通過提身份證號碼、手機號碼、郵箱等資料,實現(xiàn)了“分秒級”線上信貸,獲得了更好的體驗。

　　在貸后管理方面,通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能可以更加清晰的掌握消費者對產(chǎn)品的使用情況、滿意度、適用人群等,從而令企業(yè)更加具有針對性的對決策進行調(diào)整,減少了企業(yè)因決策失誤而帶來的損失,規(guī)避了許多決策誤區(qū)和風(fēng)險。

　　在智能催收方面,模型通過學(xué)習(xí)海量的真實語音,建立智能語音催收模式,通過流程和策略配置,訓(xùn)練智能催收機器人與客戶開展實時、連續(xù)而良好的“人機對話”,從而達(dá)到接近人工語音催收的實踐效果,極大的節(jié)省了人員成本。

　　隨著獲客、風(fēng)控、催收等消費金融的各個流程被科技技術(shù)所替代,未來將會有更多的傳統(tǒng)金融流程被金融科技所重塑。

　　值得關(guān)注的是,隨著金融科技的趨勢日漸明顯,企業(yè)也越來越重視金融科技,各路玩家開始入場金融科技意圖率先搶占賽道。

　　近兩年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險的大規(guī)模積聚,行業(yè)泡沫不時“破裂”,網(wǎng)貸、校園貸、現(xiàn)金貸等細(xì)分領(lǐng)域的玩家開始尋找新的“外衣”,在他們看來“金融科技”不存在風(fēng)險,同時也是未來發(fā)展的趨勢。因此金融科技順理成章的成為了他們轉(zhuǎn)型的方向。

　　此外,不少的數(shù)據(jù)服務(wù)商也開始宣稱深耕“金融科技”,一時間“金融科技”成為企業(yè)競相追逐的新標(biāo)簽。

　　目前看來,金融科技的監(jiān)管尚屬空白,平臺入場的門檻較低,吸引了大規(guī)模玩家的涌入,金融科技也因此開始由“實”轉(zhuǎn)“虛”。

　　隨著金融科技不斷賦能傳統(tǒng)金融業(yè),平臺逐漸依賴于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化。與傳統(tǒng)金融不同,金融科技具有數(shù)據(jù)高度集中的特點,一旦金融風(fēng)險在短時間內(nèi)突然爆發(fā),進行化解的難度巨大。同時其擴散面積和補救成本也隨著數(shù)據(jù)密集程度而增加。此外,數(shù)據(jù)的高度集中也增加了發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性。

　　在監(jiān)管方面,平臺運用金融科技手段讓資金的供求兩端的交易支付線上化,導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)失去了時間和地理限制,交易對象模糊、交易不透明,極大的增加了監(jiān)管難度。

　　此外,在以第三方支付、網(wǎng)貸、消費金融等為主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,其數(shù)據(jù)與信息安全風(fēng)險的交叉和隱蔽性風(fēng)險較強,數(shù)據(jù)使用和保護不當(dāng)將帶來極大的風(fēng)險。

　　值得關(guān)注的是,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,個人信息泄露、信息亂用、信息買賣等消息不絕于耳。用戶在一家平臺注冊申請貸款后,多家平臺的貸款推廣電話接踵而至已經(jīng)成為人們生活的“新常態(tài)”。

　　金融科技是一把“雙刃劍”,在提升質(zhì)量、增加效率方面金融科技有著不可或缺的優(yōu)勢,與此同時金融科技所帶來的創(chuàng)新型金融風(fēng)險也不可忽視。