復(fù)制“支付寶”，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展滯后的一帶一路沿線國家，引入的不僅僅是移動支付，也可能是一個澎湃洶涌的移動互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融大繁榮的新經(jīng)濟未來。

未來服務(wù)20億人的全球化目標(biāo)，支付寶已經(jīng)達成了一半。

上周，基于螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)的南亞首個區(qū)塊鏈跨境匯款——馬來西亞到巴基斯坦“鏈路”打通。這意味著，數(shù)萬在馬來西亞打工的巴基斯坦務(wù)工者，可以首次通過區(qū)塊鏈技術(shù)把打工所得快速、安全地匯回家了。

據(jù)螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在現(xiàn)場公布的最新消息：螞蟻金服及其合作伙伴，已經(jīng)在全球服務(wù)超過10億人。而此前，全球擁有超過10億活躍用戶的應(yīng)用程序的公司是：Google，F(xiàn)acebook和Microsoft等。

關(guān)于阿里系一貫的并購風(fēng)格，“強勢”或許是外界共識——在新零售領(lǐng)域，先買后收幾乎是慣例，比如大潤發(fā)。但螞蟻金服在海外的投資路徑，則恰好相反，其投資的9個境外版“支付寶”中，幾乎都不具備控股地位，身段靈活，態(tài)度柔軟。

不求控股的螞蟻金服，如何做到用數(shù)字普惠技術(shù)，讓“一帶一路”沿線上9個國家和地區(qū)的當(dāng)?shù)厝?，都開始愿意改變現(xiàn)金為王的傳統(tǒng)習(xí)慣，用上屬于自己的“支付寶”？

中國速度：168天，讓中國經(jīng)驗因地制宜

和“逍遙子”張勇一樣出身于CFO的井賢棟，內(nèi)部花名“王安石”。自2016年5月上任螞蟻金服總裁以來，就一直把全球化化提升為螞蟻三大戰(zhàn)略重點之一。

三年間，螞蟻金服出海的動作頗為密集，已經(jīng)落子9個境外版“支付寶”。這不，今年伊始，巴基斯坦版“支付寶”Easypaisa上又開通了區(qū)塊鏈跨境匯款業(yè)務(wù)，這不僅是南亞首個區(qū)塊鏈跨境匯款，也是巴基斯坦當(dāng)?shù)氐氖讉€區(qū)塊鏈項目。

如果仔細復(fù)盤會發(fā)現(xiàn)，支付寶“出海造船”的區(qū)域，首先從“一帶一路”沿線開始，包括：泰國TrueMoney、菲律賓GCash、馬來西亞Touch ‘n Go Digital (TnGD)、印尼DANA、印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉國bKash、韓國kakaopay、中國香港AlipayHK，其中包含東南亞4個、南亞3個本地錢包。

9個境外版“支付寶”雖然名字各不相同，但背后都有來自中國內(nèi)地的支付寶技術(shù)的助力。

實際上，對于來自中國國民應(yīng)用支付寶的本地化賦能，當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)普遍持歡迎態(tài)度。因為在“一帶一路“沿線國家，人口密集，且普遍年輕化，金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。

有第三方粗略統(tǒng)計，目前在一帶一路國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。從中國實踐而來的數(shù)字普惠金融經(jīng)驗，成為不少國家和地區(qū)在數(shù)字化進程中迫切想要學(xué)習(xí)的樣本。

具體到這次的新聞“主角”，巴基斯坦2億人口中35歲以下的勞動力有1億人，是一個非常年輕的國度。年輕人通常愿意“嘗鮮”，而年輕人對新事物的反應(yīng)，往往決定著潮水的方向。

另據(jù)世行的數(shù)據(jù)顯示，巴基斯坦仍有1億人無法獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù), 但巴基斯坦的3G 和4G 網(wǎng)絡(luò)正在快速發(fā)展，當(dāng)?shù)厥謾C滲透率已經(jīng)超過70%，其中智能手機用戶在30%左右。

這樣的人口紅利再加上普惠金融的戰(zhàn)略窗口，以及當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的創(chuàng)新意識和政策鼓勵，都為當(dāng)?shù)匕妗爸Ц秾殹笨焖俾涞嘏囵B(yǎng)了土壤。

繼去年3月巴基斯坦最大的本地錢包Easypaisa牽手中國的支付寶，去年7月巴基斯坦央行行長塔里克.巴杰瓦又在北京走了一趟三源里菜場，在用隨行的井賢棟的支付寶掃一掃后，他不用現(xiàn)金就買到了33元一包的葡萄干。

看到中國人“無現(xiàn)金”日常和小微碼商的數(shù)字生意經(jīng)，他當(dāng)場表示“希望把中國經(jīng)驗早點搬回家”！

結(jié)果，僅僅168天，作為全球前十匯款輸入國的巴基斯坦就引進了區(qū)塊鏈，之前巴基斯坦央行還為此專門開辟了金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒” 試點。

作為全球十大匯款接受國之一，巴基斯坦年均接收境外僑匯約200億美元，巴基斯坦境外僑民超過1000萬。這些外出務(wù)工人員的每一分錢都來之不易，過去的轉(zhuǎn)賬方式一般會受到時間或者地點的限制，比如一定要去柜臺，或者都有當(dāng)日截止時間；而打通了這個項目之后，首先快捷，秒到賬，也方便用戶7*24小時在兩地隨時匯款和收款，更省錢、更安全、更透明。

這是繼去年6月菲律賓人用上區(qū)塊鏈跨境匯款后（香港-菲律賓的全球首筆區(qū)塊鏈跨境匯款打通），支付寶用 168天，又讓巴基斯坦人能在全球也領(lǐng)先嘗到了用區(qū)塊鏈跨境匯款的甜頭，展示了中國科技落地的“加速度”。

“對當(dāng)?shù)厝藖碚f，金融服務(wù)未來會像巴基斯坦人民愛吃的烤馕餅一樣，隨時隨地，無處不在，餓了就能吃到，成為日常生活的一部分，”井賢棟在現(xiàn)場儀式上說。“這就是我們想做的，用技術(shù)幫助合作伙伴，為當(dāng)?shù)厝嗣駧ケ憬荨テ栈?。?/p>

對此，塔里克.巴杰瓦的回應(yīng)是：“新的區(qū)塊鏈匯款服務(wù)，是使用新技術(shù)改變巴基斯坦金融服務(wù)格局并帶來突破的大膽嘗試，這是巴基斯坦中央銀行議程的重中之重。我們非常感謝這一重大發(fā)展，并感謝支付寶為我們的數(shù)字和金融普惠目標(biāo)做出了重大貢獻?！?/p>

中國模式：支付寶“出海造船”走出3.0時代

通過“技術(shù)賦能+合作伙伴”的模式，支付寶把自己在中國14年積累的經(jīng)驗和技術(shù)，以更加因地制宜的方式在當(dāng)?shù)芈涞厣?個本地錢包無一例外都在培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬?、服?wù)當(dāng)?shù)赜脩簟?/p>

然而，不控股，又非財務(wù)投資，如何實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同性呢？

路徑是技術(shù)賦能，包括基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)、安全風(fēng)控技術(shù)、防欺詐技術(shù)、反洗錢技術(shù)，以及這兩年風(fēng)頭最勁的區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)（要知道在全球區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量排名中，螞蟻金服已經(jīng)連續(xù)兩年排名第一）。

“一地一策是支付寶走出去的基本方法論，在不同國家和地區(qū)我們首先要尊重當(dāng)?shù)睾献骰锇?、找到?dāng)?shù)赝袋c，我們可能采取不同的措施，但最終的目標(biāo)其實是非常一致的，就是給這些國家或者地區(qū)的民眾可以享受到跟中國國內(nèi)一樣的移動支付的便利?！蔽浵伻虮镜鼗X包技術(shù)負責(zé)人 兼馬來西亞本地錢包TnGD的CTO熊務(wù)真說。

從支付寶走出去最早的印度說起，剛開始在2015年其用戶不過2500萬、風(fēng)控團隊一共不到十個人，看到可疑操作，就通過最傳統(tǒng)的電話溝通一一排查，因為風(fēng)控不到位，甚至一度關(guān)閉了P2P轉(zhuǎn)賬功能——后來，在支付寶的技術(shù)賦能下，才替換了這種人工的低效風(fēng)控系統(tǒng)。

與此同時，掃碼支付、在線預(yù)訂電影票、黃金版“余額寶”……越來越多適合印度當(dāng)?shù)氐墓δ芎蛨鼍埃苍陔p方團隊的共創(chuàng)中應(yīng)運而生。

這些通用或者專用型的變化升級，伴隨莫迪“廢鈔”政策讓當(dāng)?shù)氐囊苿又Ц缎枨缶畤姡沧孭aytm到2017年底就生長為用戶超2.5億人的全球第四大電子錢包。

“技術(shù)出海”的路徑在印度得到了驗證后，就在接下快速輸出給其他“洼地”國家，復(fù)刻“支付寶”。

同樣在南亞，在支付寶的助力下，巴基斯坦版的“支付寶”Easypaisa已經(jīng)從功能機向智能手機升級，開始成長為不止于轉(zhuǎn)賬匯款的一站式移動支付和生活方式平臺。

去年8月，Easypaisa上線了巴基斯坦首個在線借貸產(chǎn)品Easypaisa貸款（類似支付寶在國內(nèi)對小微貸款的310模式）；去年10月，Easypaisa開始從大學(xué)校園起步，試水掃碼支付功能。

此外，包括支付寶上最新的一些思想和應(yīng)用，也開始走到了海外。比如：在中國很多城市剛剛才可以用手機掃碼過地鐵沒多久，去年下半年在馬來西亞的“支付寶”TnGD 加上中國的技術(shù)一起，讓馬來西亞成為了全球第二個可以開啟手機過閘的國家。

這一年來最火的區(qū)塊鏈技術(shù)，在中國內(nèi)地充分實現(xiàn)了從商品溯源到供應(yīng)鏈金融等一系列民生應(yīng)用后，又在境外開啟了從中國香港到菲律賓、從馬來西亞到巴基斯坦等多個本地錢包上的區(qū)塊鏈跨境匯款。

有意思的是，相比在中國國內(nèi)以追求穩(wěn)定為主的金融嚴(yán)監(jiān)管市場環(huán)境，一帶一路沿線的當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)對于中國經(jīng)驗的落地更加迫切和渴望。

尤其在支付寶14年鍛煉出的最核心最基礎(chǔ)的安全風(fēng)控等基礎(chǔ)平臺能力之上，又有因地制宜地落地，支付寶的“出海造船”既為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)了移動支付人才，又讓相關(guān)研發(fā)時間縮短了數(shù)年。這對處于數(shù)字化國家進程中的發(fā)展中國家，具有非常寶貴的“傳經(jīng)送寶”的意義。

此外，支付寶出海還有另一大特點，就是和阿里系的電商業(yè)務(wù)有協(xié)同性。

中國互聯(lián)網(wǎng)，先有電商（淘寶），再有電子支付（支付寶）；但在其他一帶一路沿線國家和地區(qū)，往往是反其道而行，先有支付工具（本地錢包），再發(fā)展電商。

原因是如果支付解決不了，電商業(yè)務(wù)無法走通，換句話說，支付寶也為阿里系的集體出海，提供了“全球付”和“全球匯”的基礎(chǔ)通路；對于這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還落后中國數(shù)年的一帶一路國家和地區(qū)來說，支付寶經(jīng)驗的因地制宜，不僅僅帶來了移動支付，也為當(dāng)?shù)仉娚痰葮I(yè)務(wù)的繁榮提供了可能性。

因此，在全球復(fù)制“支付寶”的時候，上述發(fā)展中國家，引入的將不僅僅是移動支付，更可能也是一個澎湃洶涌的移動互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融大繁榮的新經(jīng)濟未來。

有一個去年“雙11全球狂歡節(jié)”的全球數(shù)據(jù)或可佐證：

去年11月11日，包括菲律賓、印尼、巴基斯坦、孟加拉國等4個海外的“支付寶”，首次嘗鮮“雙11全球狂歡節(jié)”。在阿里生態(tài)體下東南亞最大的電商平臺Lazada，以及南亞最大電商平臺Daraz上，通過本地版“支付寶”，當(dāng)?shù)厝说谝淮误w驗到中國人發(fā)明的“雙11”，并且在電商平臺優(yōu)惠的基礎(chǔ)上還能再拿本地錢包的疊加折扣，最終這些本地錢包不僅順利扛住了首次“雙11”的大客流洪峰，更在當(dāng)日交易量上成績喜人，比如：巴基斯坦人的“支付寶”Easypaisa當(dāng)天交易量增長了5.6倍、菲律賓人的GCash當(dāng)天交易量增長了20倍！

毫無疑問，“一帶一路”的全球數(shù)字化現(xiàn)在時，首先給中國科技企業(yè)走出去提供了獵獵風(fēng)口。

中國企業(yè)走出去，已經(jīng)從昔日的“借船出?！?.0時代，走過“買船出?！钡?.0時代，現(xiàn)在到了以支付寶全球化為樣本的“出海造船”3.0時代了。

井賢棟說：“我們覺得這一輪互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是為普惠而生，為發(fā)展中國家而生，所以我們也期待將技術(shù)帶到更多的國家，找到更多的合作伙伴，幫助他們?nèi)ジ玫姆?wù)更多的當(dāng)?shù)厝撕托∥⑵髽I(yè)?！?/p>