當(dāng)下正在經(jīng)歷著的席卷諸多行業(yè)變革的產(chǎn)業(yè)革命正在將我們的生活帶入到一個(gè)全新的階段。原本僅僅只是改變用戶與行業(yè)對接渠道的方式逐漸失去效果，以行業(yè)深度變革為原點(diǎn)的新產(chǎn)業(yè)革命正在成為未來一段時(shí)間的發(fā)展主題。電商、金融、外賣、出行等諸多行業(yè)都將會(huì)被新技術(shù)深度改變，并且將會(huì)讓行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。作為一個(gè)深入到每一個(gè)環(huán)節(jié)的“毛細(xì)血管”，金融行業(yè)的變革同樣引發(fā)人們的諸多關(guān)注。可以斷定的是，未來金融行業(yè)的變革將會(huì)加入更多新技術(shù)的元素，并且將會(huì)真正改變我們對金融行業(yè)的既定印象，從而讓我們的生活變得更加富有科技感和個(gè)性化。

當(dāng)下金融行業(yè)正在經(jīng)歷的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更加讓金融行業(yè)的再度進(jìn)化變得異常迫切，僅僅只是改變金融行業(yè)獲取用戶的渠道和途徑，而不去改變金融行業(yè)本身。傳統(tǒng)的金融供給模式必然帶來的是用戶需求的難以滿足，當(dāng)用戶訴求不斷被忽視的時(shí)候，他們反饋給金融行業(yè)的反彈將會(huì)促使這個(gè)行業(yè)不得不進(jìn)行一些根本性的改變。于是，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融開始了向金融科技進(jìn)化的過程。

很多人會(huì)將金融科技看作是一個(gè)“新技術(shù)”與“金融”兩種元素簡單相加的過程，只要將新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)融合，金融行業(yè)的發(fā)展便會(huì)獲得新的增長力量。經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，他們開始意識(shí)到僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行簡單的相加難以起到真正推動(dòng)金融行業(yè)本質(zhì)改變的目的。必須將新技術(shù)與金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)深度融合，才能讓金融科技不再是金融的變種，而是便成了一種全新的技術(shù)，只有這樣才能更好地發(fā)揮金融行業(yè)“毛細(xì)血管”的作用，真正打通行業(yè)發(fā)展之間的“關(guān)節(jié)”。

我們看到無論是螞蟻金服，還是京東金融，其實(shí)都在試圖通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行融合而進(jìn)行更加徹底地去金融化，最終將金融科技演變成為一個(gè)又一個(gè)有著金融標(biāo)簽的全新技術(shù)。當(dāng)金融科技蛻變成為具有強(qiáng)烈金融色彩的全新科技的時(shí)候，我們才能夠在金融領(lǐng)域之外，找到更多賦能行業(yè)發(fā)展的新方式，由此將金融行業(yè)的作用不再僅僅局限在金融本身，而是具備更加豐富的內(nèi)涵和意義。螞蟻金服的“水電氣”、京東金融的數(shù)字科技，其實(shí)都是在將金融科技蛻變成為一種更加基礎(chǔ)性的存在，最終讓金融行業(yè)的特征發(fā)揮到極致，真正實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的再度進(jìn)化，而非僅僅只是渠道的改變。

新技術(shù)應(yīng)用不斷鋪開，正在讓金融科技發(fā)生蛻變

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是主打互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)簽，再借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來進(jìn)行用戶獲取的話，那么金融科技時(shí)代的來臨則開始吹響金融行業(yè)與新技術(shù)結(jié)合的全新模式。這種模式便是通過將互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技進(jìn)行更加徹底的去金融化和更加深度的技術(shù)應(yīng)用來找到更廣的應(yīng)用空間。

科技巨頭不斷布局底層賦能，金融科技需要更多改變。以BAT為代表的科技巨頭正在開啟一個(gè)以B端用戶為目標(biāo)群體的時(shí)代，通過底層技術(shù)的深度研發(fā)，他們正在企圖改變傳統(tǒng)行業(yè)的原始元素，并且實(shí)現(xiàn)行業(yè)效能的再度提升。云端市場的崛起就是這種趨勢的最佳表現(xiàn)。金融科技作為一個(gè)與行業(yè)內(nèi)在元素有著密切合作的存在，無疑具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

特別是新技術(shù)與金融行業(yè)融合之后所產(chǎn)生的巨大增長力量正在改變?nèi)藗儗τ诮鹑诘脑姓J(rèn)知，金融科技不再是金融的一種類型，而是一個(gè)具有更多普遍性意義的存在。我們看到，無論是百度大腦還是阿里中臺(tái)，其實(shí)都是在加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，以此來影響金融行業(yè)的內(nèi)在元素，并將金融行業(yè)開始不斷地去金融化。

正是由于金融行業(yè)與諸多行業(yè)之間的深度聯(lián)系，才讓它在科技巨頭賦能行業(yè)的過程當(dāng)中扮演著越來越重要的角色。金融科技必須而且必然要產(chǎn)生更多改變，才能滿足科技巨頭賦能上游行業(yè)的需要，并且不單單是在金融方面，發(fā)掘金融屬性之外的更多特征正在改變原有的行業(yè)運(yùn)作邏輯。如果僅僅將金融科技局限在金融行業(yè)的范疇內(nèi)，非但無法與新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系，更重要的是將會(huì)阻礙科技巨頭對底層行業(yè)進(jìn)行深度賦能的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒讓金融科技需要再度進(jìn)化。席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，正在讓曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇前所未有的寒冬，人們開始思考金融科技的發(fā)展如何避免再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。盡管與互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下，金融科技進(jìn)行了更加徹底的去金融化，但金融的影子依然存在卻讓金融科技始終都有再度陷入互聯(lián)網(wǎng)金融類似陷阱的可能性。

如果金融科技遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑持續(xù)前進(jìn)，金融行業(yè)必然逃不過再度陷入遭遇監(jiān)管的可能性，想要獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，金融科技必須在新技術(shù)的風(fēng)口下再度進(jìn)化。真正讓金融科技告別互聯(lián)網(wǎng)金融以概念為主打的發(fā)展模式，找到金融科技本身具備的更加普世的意義，才是它避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱的關(guān)鍵所在。我們看到，螞蟻金服和京東金融都在進(jìn)行相類似的嘗試，通過徹底的去金融化，他們開始回歸到最本質(zhì)的技術(shù)層面，并且開始去那些他們真正擅長做的，而非僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式去獲取用戶。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題其中很大程度上是由于過度去中間化所導(dǎo)致的，進(jìn)入到金融科技時(shí)代盡管會(huì)加大重塑原有的金融流程和環(huán)節(jié)，但是如果去讓金融科技機(jī)構(gòu)去做類似的工作，那么它所遭遇的最大困難就是能量不足，因此還是需要新科技對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能。而金融科技在做傳統(tǒng)金融相關(guān)工作的時(shí)候并不擅長，他們真正擅長的依然是技術(shù)賦能方面的工作。從這個(gè)角度來看，金融科技同樣需要再度進(jìn)化，才能真正滿足行業(yè)發(fā)展的需要。

用戶主體和需求的改變讓金融科技逐漸失去市場，改變自身，滿足新用戶的需要才是正道。當(dāng)政策層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不斷加劇的時(shí)刻，金融科技的用戶主體和需求同樣正在發(fā)生潛移默化的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的用戶主要是C端用戶，他們需要方便快捷的投資方式和穩(wěn)健的高收益，當(dāng)遭遇監(jiān)管，這一部分的用戶急劇減少，并且他們的需求也開始變得穩(wěn)健和理性。對于以流量為安身立命根本的金融科技來講，正在面臨客戶群體急劇下降的情況。同C端用戶不斷減少相比，B端用戶的需求正在不斷增加，滿足這些用戶的需要，才是下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口。

相對于C端用戶僅僅需要純粹的金融產(chǎn)品和服務(wù)，B端用戶的需求則是那些能夠改變傳統(tǒng)金融運(yùn)作邏輯的技術(shù)。在這個(gè)背景下，金融科技必須再度進(jìn)化，真正從去金融化著手來為正在增長的B端用戶提供對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的B端用戶需要底層技術(shù)的賦能來實(shí)現(xiàn)自我蛻變，而金融科技的去金融化和徹底的新技術(shù)化無疑能夠?yàn)锽端用戶提供更加符合需求的賦能手段，通過提供那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，通過這些產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)來改造傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作邏輯，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展不再僅僅只是渠道上的改變，而是變成了一個(gè)內(nèi)在發(fā)生改變的存在。

新技術(shù)應(yīng)用的不斷加深為金融科技的再度進(jìn)化提供了能量來源，而金融科技面對的用戶群體以及他們的需求的轉(zhuǎn)變則為它提出了新的需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技并不能夠滿足當(dāng)下市場需求的時(shí)候，金融科技的再度進(jìn)化便成為未來一個(gè)時(shí)期必然要解決的主要問題。

概念加持已經(jīng)過時(shí)，金融科技如何才能華麗轉(zhuǎn)身？

如果像互聯(lián)網(wǎng)金融一樣僅僅只是打造一個(gè)概念的話，那么金融科技的再度進(jìn)化必然將會(huì)成為一個(gè)進(jìn)行時(shí)，而且無法真正滿足用戶的需求。在主打概念牌并不見效的情況下，金融科技想要實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身略顯艱難。那么，當(dāng)概念營銷逐漸過時(shí)的情況下，金融科技如何才能實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身呢？

挖掘金融之外的新功能，才能無限拓展后金融科技時(shí)代的邊界。簡單來講，決定后金融科技時(shí)代的深度和廣度的關(guān)鍵因素在于金融之外邊界的延伸和拓展，如果僅僅只是將后金融科技時(shí)代的功能局限在金融本身的話，那么金融科技進(jìn)化之后依然會(huì)遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融同樣的困境和難題。只有不斷拓展金融之外的功能和屬性，才能讓后金融科技時(shí)代的邊界無限延伸。

除了金融屬性之外，金融科技的另外一個(gè)屬性就是科技。而科技正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程當(dāng)中真正需要的東西，如果能夠?qū)⒔鹑诳萍荚诳萍挤矫娴墓δ軣o限延伸的話，金融科技的發(fā)展必然重新開辟一片沃土，從而給金融科技的發(fā)展帶來新的可能性。從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技等新技術(shù)的手段都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要的，金融科技如果能發(fā)掘其在這些新技術(shù)方面的能力，通過研發(fā)出金融機(jī)構(gòu)真正需要的關(guān)鍵技術(shù)助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，無疑能夠?yàn)樽陨戆l(fā)展打開一個(gè)全新的發(fā)展方向。

摒棄平臺(tái)模式，拋棄流量思維，金融科技需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓我們見證了平臺(tái)模式和流量思維本身具備的強(qiáng)大的能量，但是如果一味地做平臺(tái)模式，一味地獲取用戶，而不去考慮用戶需求的轉(zhuǎn)變，那么平臺(tái)模式和流量思維同樣將會(huì)走入死胡同。金融科技華麗轉(zhuǎn)身的意義在于能夠找到一種全新的發(fā)展模式，并且能夠讓其規(guī)避掉流量時(shí)代落幕帶來的負(fù)面影響。

從當(dāng)前的發(fā)展情況來看，從平臺(tái)模式轉(zhuǎn)變成為深度介入模式是金融科技未來的一個(gè)主要發(fā)展方向。平臺(tái)模式僅僅只是進(jìn)行流量賦能，并不會(huì)參與到行業(yè)實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中，而深度介入的模式則是真正參與到行業(yè)運(yùn)作過程當(dāng)中，通過給行業(yè)發(fā)展提供動(dòng)能來實(shí)現(xiàn)盈利。相對于流量賦能的簡單直接，深度介入模式更加看重技術(shù)本身的能量，如果僅僅只是一些概念，不具備一定的技術(shù)含量，那么，B端用戶必然不會(huì)買單，金融科技后時(shí)代的盈利便會(huì)遭遇困難。

除了深度介入之外，金融科技還應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)從單一盈利向多維盈利的轉(zhuǎn)變。比如，可以用技術(shù)賦能盈利，可以用硬件設(shè)備更新盈利，可以用咨詢和數(shù)據(jù)支撐盈利等等。只有這樣，金融科技才不會(huì)是一個(gè)只有概念，而無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)的虛假概念，而是變成了一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)多向盈利的全新存在。

不斷更新解決方案和技術(shù)應(yīng)用，金融科技不應(yīng)該僅僅只有某種屬性。金融科技實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身的另外一個(gè)條件就是不能將自身的特征困囿于某個(gè)，而是要不斷更新技術(shù)，不斷創(chuàng)新解決方案。我們看到百度、阿里正在進(jìn)行了底層技術(shù)的賦能，其實(shí)都在開始將單一的技術(shù)賦能，向個(gè)性化的多維的技術(shù)賦能轉(zhuǎn)變。這其實(shí)就是不斷更新解決方案和技術(shù)應(yīng)用的結(jié)果，如果僅僅只是用某個(gè)方面的技術(shù)來為多個(gè)用戶賦能的話，非但無法破解他們的真正痛點(diǎn)，相反還會(huì)增加他們在實(shí)際運(yùn)營過程當(dāng)中的成本。

實(shí)現(xiàn)金融科技華麗轉(zhuǎn)身的關(guān)鍵在于找到更多的解決方案，實(shí)現(xiàn)更多的技術(shù)創(chuàng)新，以此來實(shí)現(xiàn)金融科技盈利方式的不斷轉(zhuǎn)變，并且實(shí)現(xiàn)自我造血，而非僅僅只是依賴投入，而無法實(shí)現(xiàn)盈利，最終金融科技的蛻變同樣變成了一個(gè)偽命題。金融科技華麗轉(zhuǎn)身的背后其實(shí)正是自我體系的不斷豐富，生態(tài)體系搭建的不斷完善以及對于未來發(fā)展的深度布局。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒讓金融科技不能僅僅只是概念上的創(chuàng)新，而金融科技自身用戶群體的改變同樣為其提出了新的需求。如果僅僅只是概念的加持，缺少了技術(shù)的進(jìn)化，金融科技的再度進(jìn)化無疑將會(huì)再度淪為概念，而只有不斷通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)自我的蛻變，才能讓金融科技不只是一個(gè)概念，而是變成了一個(gè)可以獨(dú)立運(yùn)營，可商業(yè)化的存在。