作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活水，金融力量的保駕護(hù)航對(duì)于企業(yè)發(fā)展而言不容忽視。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)和小微企業(yè)，更是普惠金融應(yīng)有之義。

對(duì)于以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任的招商銀行而言，如何幫助企業(yè)更快破解資金鏈困局？如何穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)把控？如何更精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的金融服務(wù)？都是擺在面前的一道道考題。

招商銀行上海分行在做好精準(zhǔn)化金融服務(wù)的同時(shí)，也在持續(xù)探索用科技創(chuàng)新力量解決這些難題，陪伴企業(yè)全生命周期成長(zhǎng)。

集約化服務(wù)力解“燃眉之急”

在當(dāng)下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大潮中，招行上海分行將普惠金融作為重點(diǎn)發(fā)力的方向，著力構(gòu)建普惠金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

“我們現(xiàn)在更加看重的其實(shí)更多的是服務(wù)，不一定完全是資金上的困擾?！背鮿?chuàng)于新冠疫情期間的金融科技公司——上海騰你信息科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人張凡表示，鑒于其所服務(wù)客戶(hù)自身的特點(diǎn)與性質(zhì)，結(jié)算的時(shí)間大多較為集中，對(duì)于中小型創(chuàng)業(yè)公司而言，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流儲(chǔ)備并不是很充足。

面對(duì)這樣一時(shí)的“燃眉之急”，招行上海分行提供的服務(wù)切實(shí)解決了這家創(chuàng)業(yè)公司的需求。具體來(lái)看，招商銀行在上海騰你科技公司成長(zhǎng)過(guò)程中，提供了“招企貸”的支持，一次核額、兩年有效，并可實(shí)現(xiàn)724小時(shí)隨借隨還，解決了企業(yè)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。

招行上海分行設(shè)有普惠金融部為牽頭部門(mén)，在新產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、新流程優(yōu)化、針對(duì)特定客群的營(yíng)銷(xiāo)方案設(shè)計(jì)等層面，通過(guò)組建一個(gè)個(gè)項(xiàng)目工作組，組織各產(chǎn)品部門(mén)、中后臺(tái)支持部門(mén)協(xié)同配合推進(jìn)。其中包括了貫通核心企業(yè)和N端小微企業(yè)金融服務(wù)的“供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目組”；有具體到線(xiàn)上抵押產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、試點(diǎn)、推進(jìn)的“招捷貸”項(xiàng)目組；有探索科技企業(yè)全生命周期服務(wù)的“科技金融項(xiàng)目組”；有服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)的“鄉(xiāng)村振興工作組”等等。以便在制度以及產(chǎn)品推出時(shí)，能夠快速形成內(nèi)部共識(shí)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)往標(biāo)準(zhǔn)化、集約化方向發(fā)展。

實(shí)際上，早在2022年底，招商銀行在體制改革時(shí)，即明確了新的普惠金融部的管理職責(zé)，把普惠金融、科技金融和鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)全部整合在該行普惠金融部。

科技賦能金融服務(wù)質(zhì)效升級(jí)

如今，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展與普及下，普惠金融服務(wù)的效率和便捷度也在穩(wěn)步上升?！翱萍剂⑿小钡恼猩蹄y行上海分行已積極通過(guò)“科技賦能+普惠金融”的融合，讓服務(wù)的質(zhì)更“惠”。例如，不斷完善線(xiàn)上化服務(wù)渠道，將更多服務(wù)功能嵌入到兩大App，并開(kāi)發(fā)了微信小程序端口、一鍵測(cè)額二維碼等；適時(shí)推出了多款線(xiàn)上金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線(xiàn)上化、智能化。

具體來(lái)看，銀行客戶(hù)可以通過(guò)這些渠道隨時(shí)隨地進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)貸款等操作，大大節(jié)省了時(shí)間和精力。此外，招行上海分行還利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策，提高了服務(wù)效率和準(zhǔn)確性。

為緩解信息不對(duì)稱(chēng)、提高信貸服務(wù)效率，招行上海分行在“科技賦能+普惠金融”相結(jié)合方面投入了很大的資源，以銀稅數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出了線(xiàn)上化小額、信用、隨借隨還的普適性、普惠型、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品--招企貸。同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)反饋，數(shù)次迭代風(fēng)控模型，從主要依靠稅務(wù)數(shù)據(jù)迭代到目前涵蓋科技屬性、結(jié)算交易、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多維信息，適用客戶(hù)范圍更廣。數(shù)據(jù)顯示，截止目前，僅上海地區(qū)就有1100余家企業(yè)通過(guò)招企貸在線(xiàn)核額，累計(jì)發(fā)放貸款16億元。

招行上海分行在發(fā)展路徑上，充分發(fā)揮金融科技和線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的能力優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高作業(yè)效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)，降低內(nèi)部操作成本，進(jìn)而讓利于企業(yè)，為普惠小微企業(yè)提供了更低融資成本的綜合金融服務(wù)。

精準(zhǔn)匹配多樣化融資需求

企業(yè)由創(chuàng)業(yè)初期到發(fā)展壯大，也會(huì)伴隨成長(zhǎng)帶來(lái)不同的金融服務(wù)需求。也正是運(yùn)用金融科技，招行上海分行大力發(fā)展數(shù)字普惠，讓數(shù)據(jù)多跑腿，小微企業(yè)少跑路。

從去年開(kāi)始，招行上海分行利用外部工商、稅務(wù)、司法等大數(shù)據(jù)以及內(nèi)部結(jié)算交易等數(shù)據(jù)信息，緊扣“遠(yuǎn)程”“在線(xiàn)”等靈活方式，陸續(xù)推出了普適性的線(xiàn)上化產(chǎn)品“招企貸”“招捷貸”，以及在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融、“商超貸”等小微企業(yè)線(xiàn)上融資解決方案。

同時(shí)，招行上海分行深入調(diào)研科技企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中的需求痛點(diǎn)，充分運(yùn)用多維科創(chuàng)屬性大數(shù)據(jù)，結(jié)合科技企業(yè)不同成長(zhǎng)階段，自研評(píng)估模型，輸出科技企業(yè)“資質(zhì)分”，并由此創(chuàng)新打造了科技企業(yè)專(zhuān)屬融資產(chǎn)品“科創(chuàng)貸”，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式提升科創(chuàng)企業(yè)融資效率。

普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，在發(fā)展過(guò)程中，需要平衡好普惠和商業(yè)原則的關(guān)系，平衡好風(fēng)險(xiǎn)、效益和成本的關(guān)系，平衡好資產(chǎn)質(zhì)量和發(fā)展速度的關(guān)系。

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇為普惠金融發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。2024年以來(lái)，招行上海分行普惠貸款投放量進(jìn)一步加大，同比增長(zhǎng)超20。

招商銀行上海分行將結(jié)合全行發(fā)展戰(zhàn)略、資源稟賦、上海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色等，圍繞供應(yīng)鏈金融、科技金融、小微金融三大主線(xiàn)，加大優(yōu)化力度，繼續(xù)通過(guò)完善隊(duì)伍建設(shè)，提升專(zhuān)業(yè)能力；打造分層分類(lèi)的普惠產(chǎn)品服務(wù)體系；搭建“數(shù)字化+人”的集約經(jīng)營(yíng)模式等，實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

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