在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，金融科技促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型已經(jīng)形成不可逆趨勢(shì)，其中商業(yè)銀行通過與金融科技公司合作達(dá)到提質(zhì)增效的案例屢見不鮮。

與此同時(shí)，在商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)融合的過程中也出現(xiàn)了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。如何將科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)融合，把握新機(jī)遇，如何共同面對(duì)新挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為雙方所面臨的重要課題。

在12月12日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“第十三屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”金融科技分論壇上，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人肖翔、天津銀行行長(zhǎng)助理王峰、維信金科首席市場(chǎng)官于瑞、平安金融壹賬通零售業(yè)務(wù)方案中心副總經(jīng)理曹雪祎、藍(lán)海銀行的副行長(zhǎng)王業(yè)方等分別對(duì)金融科技賦能商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)發(fā)表了各自的看法。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震：金融科技的發(fā)展需將“四個(gè)并重”作為推動(dòng)方向

吳震認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)數(shù)字化和金融科技化是一個(gè)大趨勢(shì)，不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。但從短期來看技術(shù)不成熟、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等都將導(dǎo)致金融科技發(fā)展面臨許多挑戰(zhàn)。吳震認(rèn)為，金融科技的發(fā)展需將“四個(gè)并重”作為推動(dòng)方向。

一是安全和發(fā)展并重，這是一個(gè)辯證的觀點(diǎn)，安全和發(fā)展是一體兩翼，如果只講發(fā)展、不講安全，相信一定發(fā)展不好。如果只講安全，倡導(dǎo)絕對(duì)安全，意味著不要發(fā)展，走向自我封閉的路子，導(dǎo)致落后，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)上的風(fēng)險(xiǎn)。因此，安全發(fā)展是需要并重，既要發(fā)展，又要既可能的保證安全。

二是管理和技術(shù)并重，對(duì)于金融采用管理手段，互聯(lián)網(wǎng)治理比較成功的經(jīng)驗(yàn)是管理和技術(shù)雙管齊下，技術(shù)為管理服務(wù)，但是應(yīng)有之意，同時(shí)管理也要支持技術(shù)，配合技術(shù)使技術(shù)手段能夠更大的發(fā)揮作用，相互配合、相互支持的一個(gè)關(guān)系。

三是金融與互聯(lián)網(wǎng)并重，金融是比較集中化的，在某種程度上來說是比較獨(dú)立的，不能稱之為封閉。但相對(duì)來說比較獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)側(cè)重的屬性比較草根的，而且比較開放的，比較講究分布式的思維，側(cè)重的特點(diǎn)是有區(qū)別的，現(xiàn)在金融和科技相結(jié)合，會(huì)產(chǎn)生一些新的屬性。

四是資金流與信息流并重，在互聯(lián)網(wǎng)治理中，金融機(jī)構(gòu)治理中比較側(cè)重資金流，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)治理有所不同。即使能獲得資金流數(shù)據(jù)，獲取的很可能不是真實(shí)數(shù)據(jù)，即使獲得了很多金融數(shù)據(jù)很多風(fēng)險(xiǎn)是無法防范的，因此單純依靠資金流對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，往往是不充分的。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人肖翔：強(qiáng)化金融消費(fèi)者在個(gè)人信息安全、數(shù)據(jù)安全等方面的保障

針對(duì)當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作所面臨的挑戰(zhàn)，肖翔給出了以下三點(diǎn)建議：

一是法律監(jiān)管方面，建議研究推動(dòng)相關(guān)立法和監(jiān)管規(guī)則的制定，明確合作各方必須遵守的基本業(yè)務(wù)邊界和權(quán)利義務(wù)，特別要強(qiáng)化金融消費(fèi)者在個(gè)人信息安全、數(shù)據(jù)安全、隱私安全等方面權(quán)利的保障。

二是自律標(biāo)準(zhǔn)方面，可考慮在國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系的框架下發(fā)揮團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)先行先試作用，加快建立有關(guān)金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作的數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、安全等一系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

三是機(jī)構(gòu)內(nèi)控方面，建議各類機(jī)構(gòu)在建立開放合作關(guān)系的同時(shí)，按照監(jiān)管和自律要求，切實(shí)加強(qiáng)相應(yīng)管理規(guī)范、市場(chǎng)約束和應(yīng)急安排。尤其是在涉及金融領(lǐng)域的關(guān)鍵業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、關(guān)鍵技術(shù)外包、關(guān)鍵系統(tǒng)托管、關(guān)鍵服務(wù)開放等方面的合作，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)嚴(yán)格審慎地遴選合作伙伴，把合作業(yè)務(wù)納入操作風(fēng)險(xiǎn)框架之下，做好對(duì)合作方的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和持續(xù)監(jiān)測(cè)，并應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管控的主體責(zé)任。

天津銀行行長(zhǎng)助理王峰：傳統(tǒng)銀行與金融科技公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)創(chuàng)造新機(jī)遇

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)始終圍繞著費(fèi)用驅(qū)動(dòng)+人海戰(zhàn)術(shù)的方式做業(yè)務(wù)，在房貸、車貸等低頻高資金的需求方面的弊端較為明顯。金融科技公司正是把握住銀行的痛點(diǎn)，利用金融科技手段對(duì)客戶進(jìn)行全方位的畫像，在某種意義上來講解決了在場(chǎng)景流量以及對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)方面瓶頸性的問題，實(shí)現(xiàn)了低成本的批量獲客的空間。

與此同時(shí)，銀行自身也具有牌照、資金、門店等優(yōu)勢(shì)，這三個(gè)方面是互聯(lián)網(wǎng)公司的短板，通過中小銀行與金融科技企業(yè)之間痛點(diǎn)和短板的相互融合可以為整個(gè)中小銀行零售業(yè)務(wù)再提升、再發(fā)展創(chuàng)造新機(jī)遇。

維信金科首席市場(chǎng)官于瑞：未來消費(fèi)金融企業(yè)要思考如何增加用戶黏性、挖掘客戶自身價(jià)值

一是合規(guī)的商業(yè)模式。目前金融科技的定位越來越清晰，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，要有類金融的牌照。未來無論是征信還是業(yè)務(wù)模式都必須要跟監(jiān)管一致。

二是穩(wěn)定的合作伙伴，資產(chǎn)決定合作機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)金融生態(tài)中，銀行、消金公司大的對(duì)資產(chǎn)偏好已經(jīng)形成了不同的形態(tài)，未來金融科技企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展，要有持續(xù)、長(zhǎng)期的穩(wěn)定合作伙伴。

三是與時(shí)俱進(jìn)的風(fēng)控手段和疊加能力。風(fēng)控要從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的流程入手，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等，在風(fēng)控切入產(chǎn)品的過程中需要有不斷優(yōu)化和迭代能力。

四是優(yōu)質(zhì)的用戶。在優(yōu)質(zhì)用戶的獲取越來越難的大環(huán)境下，下一步消費(fèi)金融企業(yè)要思考如何增加用戶黏性、深度挖掘客戶自身價(jià)值。包括產(chǎn)品、場(chǎng)景以及用戶使用產(chǎn)品的頻率、頻次等都涉及到未來客戶價(jià)值的挖掘。

平安金融壹賬通零售業(yè)務(wù)方案中心副總經(jīng)理曹雪祎：金融科技賦能要遵循“三個(gè)回歸”

一是回歸牌照，銀行是有牌照的機(jī)構(gòu)，有牌照的機(jī)構(gòu)就要做有牌照的業(yè)務(wù)。

二是回歸場(chǎng)景，原來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司完成了構(gòu)建創(chuàng)新的信貸場(chǎng)景，通過場(chǎng)景來獲客。

三是回歸客戶，提供連接牌照方、場(chǎng)景方的服務(wù)，幫助雙方構(gòu)建橋梁，打破雙方能力上的不對(duì)稱。

藍(lán)海銀行的副行長(zhǎng)王業(yè)方：互聯(lián)互通合作策略更有利于中小銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

近幾年我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了很多政策和舉措，這標(biāo)志著整個(gè)中國(guó)的金融業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展和強(qiáng)監(jiān)管的時(shí)代，一切金融行為都必須納入監(jiān)管。與此同時(shí)，銀行業(yè)也進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

一是銀行業(yè)的盈利增速和收益率有所下滑，這也就意味著銀行業(yè)的黃金十年已經(jīng)過去了。

二是經(jīng)濟(jì)的下行周期對(duì)銀行的不良貸款壓力較大。

三是在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下，各家銀行都在積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，業(yè)務(wù)開始向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

四是科技創(chuàng)新引領(lǐng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。具備高科技金融復(fù)合型人才成為銀行最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。大銀行陸續(xù)成立金融科技子公司，是一個(gè)標(biāo)志性事件，也就是說，銀行業(yè)科技的投入占比越來越大。

對(duì)于中小銀行來說，互聯(lián)互通合作策略更有利于中小銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，所謂互聯(lián)互通就是中小銀行能夠和廣泛的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，借助第三方機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)來賦能銀行業(yè)的金融職能，從而搭上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車道。