汽車金融作為近年最火爆的金融類別，其中車貸業(yè)務(wù)更因金額小而分散，資產(chǎn)變現(xiàn)快、高保值等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在2017年持續(xù)獲得飛速發(fā)展，成為汽車金融中的龍頭產(chǎn)品。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截止2017年8月又有超過(guò)三成網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)車貸業(yè)務(wù)。具不完全統(tǒng)計(jì)9月全國(guó)車貸平臺(tái)總交易額度近300億元。

下面我們就從車貸行業(yè)來(lái)看整個(gè)汽車金融的未來(lái)發(fā)展。

日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，車貸行業(yè)這片大市場(chǎng)也將迎來(lái)重大洗牌

車貸行業(yè)在經(jīng)歷初期階段野蠻侵占市場(chǎng)的時(shí)期后，在17年終于遇上了瓶頸。良莠不齊的加盟商讓加盟模式因?yàn)槔纥c(diǎn)的不一致和發(fā)展思路的巨大分歧爆發(fā)了大規(guī)模的危機(jī)。正因?yàn)橐庾R(shí)到這一點(diǎn)，一些大型車貸平臺(tái)更是早早將加盟直接轉(zhuǎn)為直營(yíng)。但直營(yíng)模式的重資產(chǎn)、高成本，同時(shí)還面臨著員工道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著車貸市場(chǎng)主體越來(lái)越多，整個(gè)市場(chǎng)亂象叢生：客戶準(zhǔn)入門檻越來(lái)越低，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂套路多、風(fēng)控管理不嚴(yán)，業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)高、“騙貸”、“二押”、“飛單”、“過(guò)橋”，“高返點(diǎn)”等盛行，直營(yíng)模式和加盟模式都因?yàn)樽陨砟Ｊ教攸c(diǎn)，難以有效解決管理公司與業(yè)務(wù)人員及加盟商的利益分配問(wèn)題，從而面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)。

隨著近年來(lái)合伙制的盛行，也給車貸行業(yè)帶來(lái)了新的契機(jī)，為新興車貸企業(yè)提供了彎道超車和快速、穩(wěn)健擴(kuò)張的新機(jī)遇。如果說(shuō)直營(yíng)模式保障了安全底線，加盟成就了快速擴(kuò)張，合伙模式則是兩者的結(jié)合，必將創(chuàng)造和成就新的行業(yè)巨頭，推動(dòng)整個(gè)汽車金融產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

面對(duì)行業(yè)亂局，合伙模式將成為破局關(guān)鍵

合伙模式，顧名思義是一種聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的思路。其既具備加盟模式的靈活性，又具備直營(yíng)模式一致的利益點(diǎn)。在這個(gè)過(guò)程中雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，更有利于快速、穩(wěn)健、統(tǒng)一的開(kāi)拓市場(chǎng)?，F(xiàn)在的車貸市場(chǎng)，各類資金紛紛涌入。激烈的競(jìng)爭(zhēng)與政策的波動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是單個(gè)加盟商能夠抵御得了的。找到穩(wěn)定的后臺(tái)，借助后臺(tái)管理公司穩(wěn)定的資金支持，管理支持，才有可能更好的整合力量，統(tǒng)一思路，抱團(tuán)發(fā)展?？高^(guò)行業(yè)的洗牌期，市場(chǎng)依舊龐大，但惡性競(jìng)爭(zhēng)壓力將會(huì)消弭不少。那時(shí)，才是這個(gè)行業(yè)真正起飛的時(shí)刻。

那么，如何選擇更優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)來(lái)合作呢？我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該從以下三個(gè)關(guān)鍵維度出發(fā)。

資金穩(wěn)定：

穩(wěn)定的資金渠道和供應(yīng)是優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的第一指標(biāo)。金融業(yè)受政策、局勢(shì)波動(dòng)非常大，單一資金渠道風(fēng)險(xiǎn)很大，很容易導(dǎo)致無(wú)法放款等惡性后果。而多資金端的長(zhǎng)久合理配置則非?？简?yàn)平臺(tái)的配資能力和業(yè)務(wù)能力。

后臺(tái)穩(wěn)定：

一個(gè)優(yōu)秀的車貸平臺(tái)一定要具備極強(qiáng)的系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化后臺(tái)運(yùn)營(yíng)和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、管理、數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)的流程化、數(shù)據(jù)化和模型化管控。車貸行業(yè)在經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)階段后，已正式進(jìn)入了競(jìng)爭(zhēng)的下半場(chǎng)，合規(guī)和提高技術(shù)門檻將成為獲勝的關(guān)鍵。

管理穩(wěn)定：

我認(rèn)為一個(gè)專業(yè)的、穩(wěn)定的管理平臺(tái)必須擁有2年以上的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和良好的管理體系，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮合伙管理優(yōu)勢(shì)，管理平臺(tái)專注風(fēng)控、財(cái)務(wù)、貸后、戰(zhàn)略方向等核心板塊，而合伙方則專注業(yè)務(wù)端。雙方目標(biāo)一致、各盡其能，才能實(shí)現(xiàn)真正高效的管理。

現(xiàn)在很多專家學(xué)者認(rèn)為車貸行業(yè)、乃至整個(gè)汽車金融業(yè)已經(jīng)變成紅海市場(chǎng)，而我認(rèn)為目前的紅海狀態(tài)只是暫時(shí)的。解決了資金、管理、后臺(tái)三大問(wèn)題后，借助合伙管理的方式我相信，車貸行業(yè)將會(huì)帶動(dòng)整個(gè)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。