《商業(yè)銀行法》第三次修改公開征求意見，相關(guān)修訂引關(guān)注——

存貸利率或可由銀行與客戶商量著辦

近日，《中華人民共和國商業(yè)銀行法修改建議稿》以下簡稱“修改建議稿”開始向社會公開征求意見。這是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以下簡稱《商業(yè)銀行法》自1995年實(shí)施以來，歷經(jīng)2003年大幅修訂和2015年微幅調(diào)整后迎來的第三次修改。

對于此次修改，中國人民銀行表示，近年來我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況?！渡虡I(yè)銀行法》大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。

這意味著擁有超過250萬億元資產(chǎn)的商業(yè)銀行將迎來更健全的金融法治頂層設(shè)計。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2020年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為304.06萬億元，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)為251.82萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例為82.8。

《商業(yè)銀行法》是我國銀行業(yè)的根本性法律法規(guī)，此次修訂涉及公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險處置與市場退出等眾多內(nèi)容。其中，與存貸款利率定價相關(guān)的修訂引發(fā)了市場的熱切關(guān)注?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！倍舜涡薷慕ㄗh稿明確，商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

這一變化是否會對市場、普通儲戶以及銀行業(yè)利潤產(chǎn)生較大的影響？對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，修改建議稿體現(xiàn)了充分放權(quán)，尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營的權(quán)利，減少行政約束。按照市場化原則經(jīng)營，尊重商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的市場主體地位。

“允許銀行與客戶自主商定存貸款利率，類似放松存款利率上限，讓市場資金供需狀況、民眾存款偏好等因素來決定資金價格，實(shí)現(xiàn)資金要素的市場化配置?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華說。

在中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林看來，存款利率可以自主協(xié)商是好事，不僅拓寬了銀行資金來源，還能增加存款吸引力?！霸诶首叩偷拇蟓h(huán)境下，銀行缺乏必要的攬儲手段，流動性來源限制較多，有時候只能依賴大行同業(yè)拆借和央行工具調(diào)控。因此，銀行勢必要回到存款吸引流動性的道路上來。對于銀行來說，未來的競爭在貸款端，也在存款端?！北P和林表示，為吸引用戶，銀行間勢必會相互競爭，從而會在一定程度上抬高存款利率，進(jìn)而讓儲戶獲得更多收益。

周茂華表示，銀行自主定價能力增強(qiáng)，將有助于銀行與貨幣基金、債市、股市展開資金競爭，但這并不意味著銀行業(yè)會陷入負(fù)債競爭。

一方面，銀行可以主動作為。在當(dāng)前負(fù)債壓力較大的情況下，銀行可以主動出擊，通過改革降本增效。例如，提升內(nèi)部經(jīng)營管理水平降低經(jīng)營成本；對客戶進(jìn)行精細(xì)化管理與精準(zhǔn)定位，創(chuàng)新產(chǎn)品為客戶提供增值服務(wù)；積極推動銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，提升中間業(yè)務(wù)收入比重，以抵消負(fù)債成本上升對利潤的侵蝕等。

另一方面，國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭格局已基本成型，且影響儲戶行為的因素較多，包括存款利率、增值服務(wù)、風(fēng)險偏好、便利性和習(xí)慣等，因此由于存款利率小幅差異導(dǎo)致短期出現(xiàn)儲戶大搬家的可能性偏小。同時，修改建議稿也明確指出，商業(yè)銀行不得采用不正當(dāng)手段吸收存款，發(fā)放貸款。這將有效杜絕銀行間的惡意競爭。