年關(guān)臨近，元旦、春節(jié)接連而至，又到了一年一度的血拼之時(shí)，商場(chǎng)里、電商平臺(tái)上的打折促銷廣告令人眼花繚亂，無不刺激著人們潛在的消費(fèi)欲望，而刷信用卡提前消費(fèi)方式的普及也再一次加劇了這種沖動(dòng)。

　　沖動(dòng)消費(fèi)過后，紛至沓來的信用賬單又成了不少人頭疼的問題，而這也催生了信用卡代還服務(wù)。近年來隨著信用卡消費(fèi)風(fēng)潮的興起，世面上各種各樣的信用卡代還app也是層出不窮，各類app良莠不齊，其中不乏一些鉆了法律空子打著代還之名行的卻是詐騙之實(shí)的不良提供商，因此如何選擇一款令人放心的代還產(chǎn)品也成為了眾多消費(fèi)者的老大難問題。為此，記者也調(diào)查了世面上多款代還apo，從多個(gè)維度進(jìn)行了參照分析。

　　一般而言，信用卡代還APP能通過智能解析信用卡電子賬單，來實(shí)現(xiàn)持卡人用卡信息管理和個(gè)人財(cái)務(wù)的智能化應(yīng)用，從而避免持卡人逾期造成信用不良的記錄。因?yàn)樯婕暗絺€(gè)人隱私信息和財(cái)務(wù)安全，因此此類app的安全性是人們使用時(shí)考慮的首要問題。xx公司旗下的安心還app就充分考慮到了這一點(diǎn)，為用戶層層把關(guān)，上了四道嚴(yán)實(shí)的防護(hù)鎖。

　　第一把鎖：銀行存管

　　銀行存管作為保障用戶資金安全的防火墻，起到了強(qiáng)有力的屏障作用，能夠?qū)崿F(xiàn)用戶資金與平臺(tái)資金的隔離，平臺(tái)無法觸碰用戶資金，從根本上杜絕了用戶資金被挪用的潛在風(fēng)險(xiǎn)。用戶在平臺(tái)上的每筆投資行為均需由用戶發(fā)起交易指令，存管銀行按照指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，用戶的賬戶資金流向由存管銀行進(jìn)行全程管理和監(jiān)督。銀行存管不僅是線上支付行業(yè)的門檻及運(yùn)營(yíng)合規(guī)的分水嶺，也將是判斷平臺(tái)綜合實(shí)力的依據(jù)。

　　第二把鎖：四要素認(rèn)證

　　以二要素為例，二要素的銀行卡驗(yàn)證接口，只核驗(yàn)用戶提供的銀行卡號(hào)碼和開戶名是否匹配。接口根據(jù)接口返回一致或者不一致的查詢結(jié)果。但在具體的使用過程中，二要素的核驗(yàn)有一定的缺陷，因?yàn)闊o法規(guī)避同名同姓的問題，所以銀行卡驗(yàn)證在二要素接口的基礎(chǔ)上追加了身份證號(hào)碼進(jìn)行核驗(yàn)，這樣就解決了兩要素驗(yàn)證的缺陷。而銀行卡驗(yàn)證四要素接口除了三要素接口的驗(yàn)證元素之外，還追加了該銀行卡號(hào)碼在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼，有了這項(xiàng)功能，就可以對(duì)用戶是否是這張銀行卡的實(shí)際控制人進(jìn)行判斷。

　　第三把鎖、資金閉環(huán)式

　　用戶所有資金是閉環(huán)式流通，即使他人盜用您的賬號(hào)，也需要支付密碼去完成交易，就算有支付密碼，閉環(huán)式賬戶也無法將資金轉(zhuǎn)移到非本人名下的賬戶。

　　第四把鎖：無憂pay 保險(xiǎn)護(hù)航

　　平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，用戶一經(jīng)注冊(cè)激活A(yù)PP后，就會(huì)獲得一份個(gè)人銀行卡10萬盜刷險(xiǎn)，資金損失保險(xiǎn)全額賠付，免除了客戶的后顧之憂。

　　除了平臺(tái)的安全性之外，平臺(tái)的資質(zhì)也是大家非常關(guān)注的問題。安心還技術(shù)開發(fā)平臺(tái)成立于2016年4月，總部設(shè)立在上海。公司聯(lián)合全國(guó)金融服務(wù)資源，整合第三方支付平臺(tái)，于2016年5月精心打造了一款專業(yè)級(jí)的信用卡智能管理APP服務(wù)平臺(tái)。依托無線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境,同時(shí)由美國(guó)高通公司提供了全面的、端到端的無線應(yīng)用開發(fā)技術(shù)、設(shè)備配置、應(yīng)該分發(fā)、計(jì)費(fèi)和支付的解決方案。團(tuán)隊(duì)于2017年7月獲得A輪天使投資并整合國(guó)內(nèi)頂尖技術(shù)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)出了一個(gè)全新的信用卡還款模式，打造了一個(gè)還款和消費(fèi)的全智能平臺(tái)。

　　盡管信用卡代還app的存在為不少熱衷信用卡消費(fèi)的一族解除了暫時(shí)之憂，但是代還并非萬全之計(jì)，花出去的錢總是要還的，長(zhǎng)年累月使用代還業(yè)務(wù)積累起來的利率服務(wù)費(fèi)也會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，不容小覷。即時(shí)提前消費(fèi)也要量力而行，養(yǎng)成科學(xué)良好的消費(fèi)觀。