前方是陽光燦爛的廣闊前景,腳下是異常擁擠的賽道,在上一次接受第一財經(jīng)記者專訪時,平安健康保險股份有限公司下稱“平安健康險”董事長朱友剛將目前的國內(nèi)健康險市場比作“峽谷式競爭”。

在這條狹窄的道路中,平安健康險這樣的專業(yè)健康險公司如何能找到自己的獨特定位,從這“峽谷式競爭”中突出重圍,真正沐浴在健康險市場陽光燦爛的廣闊前景之下?在正式履新的這幾個月中,這個問題也是朱友剛一直在思考的。

本次專訪中,朱友剛給出了自己的戰(zhàn)略對策——保險保障和醫(yī)療健康服務的雙循環(huán)?！皣饨】当ｋU的發(fā)展百年歷史告訴我們,尊重健康險、醫(yī)療保險的規(guī)律是走到今天唯一正確的途徑和選擇。而這個規(guī)律就是要進行醫(yī)療管理和健康管理,這樣可以在保險保障的基礎上進行無限延伸,并使得兩者產(chǎn)生良性循環(huán)。”朱友剛表示。

保險保障和醫(yī)療服務的“雙循環(huán)”

如何才能實現(xiàn)雙循環(huán)?

朱友剛給出的答案是用醫(yī)療服務前置化和產(chǎn)品創(chuàng)新做兩翼,科技賦能當引擎,助力專業(yè)健康險起飛?！拔磥砦覀儼呀】倒芾砗途歪t(yī)服務與保險產(chǎn)品深度融合,從用戶的健康管理出發(fā),提供有溫度的保險保障和健康管理服務,而并非囿于一張保單?！?/p>

在朱友剛看來,服務的前置化會是中國專業(yè)健康保險最重要的一個管理突破口?！俺隽穗U拿著發(fā)票來報銷,那是被動的理賠,而我們要做的是積極主動的服務前置?！?/p>

事實上,行業(yè)內(nèi)的很多公司都在做前置的健康管理,通過運動、體檢,通過可穿戴設備監(jiān)測身體狀況等方式來進行。不過,朱友剛這次要做的則更進一步,直擊客戶“看病難、找好醫(yī)院難、找好醫(yī)生難”的最大痛點。

據(jù)朱友剛介紹,為此平安健康險未來會在醫(yī)療就醫(yī)服務,以及醫(yī)藥健康服務兩個領域發(fā)力。前者以醫(yī)療機構服務為主,后者以健康和慢病為主。同時平安健康險也依托于長期積累的智能核保、智能風控等技術,搭建了預診平臺及分診平臺,未來還將搭建智能審方平臺。借助這些基礎建設,平安健康險未來會推出一系列的就醫(yī)服務類產(chǎn)品,為患者提供精準就醫(yī)、精準診斷及治療后的康復管理等服務。

在解決老百姓痛點的同時,朱友剛透露,平安健康險也正在與醫(yī)學院校共同合作賦能基層醫(yī)療體系,希望與醫(yī)保部門共同建設基層衛(wèi)生中心平臺,提供社康、基礎慢病管理、醫(yī)聯(lián)體轉診轉院等基礎服務,助力基層公共衛(wèi)生建設,為我國的社會保障體系賦能。

“我們希望商業(yè)健康險公司能夠與養(yǎng)老保障體系的三支柱類似,成為國家醫(yī)療保障體系中除了醫(yī)保之外的輔助支柱。這個事情做起來很難,醫(yī)療資源在其中很重要,但標準、流程的管理和整合等細節(jié)也是重中之重。我們目前已經(jīng)與眾多頂級公立三甲醫(yī)院及私立醫(yī)院建立了緊密合作關系,因此我們現(xiàn)在有了底氣可以把合作關系變成服務能力提供給客戶?！敝煊褎偙硎尽?/p>

以客群為導向進行產(chǎn)品創(chuàng)新

“不管是重疾險還是百萬醫(yī)療險,市場上出現(xiàn)了一些惡性競爭的現(xiàn)象,‘價格戰(zhàn)’也已打到底線,監(jiān)管屢次出手整治行業(yè)亂象。同時,醫(yī)療險隨著醫(yī)療通脹以及續(xù)保時的逆選擇,賠付率正在走高,可以說,健康險產(chǎn)品走到了十字路口,而產(chǎn)品創(chuàng)新可以說是必然選擇?！?/p>

不過,朱友剛認為,創(chuàng)新是必要的,但盲目創(chuàng)新不可取。產(chǎn)品創(chuàng)新應該是以客群為導向的。在他看來,目前包含百萬醫(yī)療險在內(nèi)的醫(yī)療保險大多針對的是每年約1.5億的住院人群及單個投保者,而每年超過8億的門診人群以及家庭客群是兩個巨大的目標客群。

據(jù)了解,目前平安健康險已推出線上化門診保險,接下來將根據(jù)已積累的數(shù)據(jù)、風控模型等來推行線上線下打通的門診醫(yī)療保險,覆蓋醫(yī)保范圍外的門診費用,這也是目前民眾的一大痛點?！拔覀兿Ｍ梢耘c醫(yī)保進行融入式的創(chuàng)新,不過各地的醫(yī)保政策、目錄都不盡相同,做起來還是很有挑戰(zhàn)的。”朱友剛表示。

而朱友剛設想的另一個產(chǎn)品升級的方向則針對家庭客群?！艾F(xiàn)在的健康險保單很多都是針對個人的,忽視了家庭作為一個整體的保障需求?！币虼?他認為,在家庭保單方面,全家保額共享、服務共享將是之后產(chǎn)品升級的趨勢。

“未來我們的產(chǎn)品組應該是針對不同客群的全方位產(chǎn)品體系,與前置化的醫(yī)療服務相互配合,滿足不同人群的需求?！敝煊褎偙硎尽?/p>

科技當引擎

線上化和數(shù)據(jù)化為核心的科技驅動被朱友剛視為平安健康險加速發(fā)展的引擎,也是實現(xiàn)保險保障和醫(yī)療服務雙循環(huán)的基礎。在他的計劃中,將分別打造三大線上化系統(tǒng)。

一是為客戶端打造小程序等輕松便捷的輕量化線上生態(tài)?！拔覀儸F(xiàn)在正在整合APP、小程序等網(wǎng)上入口,希望構建消費者喜聞樂見、‘隨用隨走’的現(xiàn)代化投保服務平臺。”朱友剛表示。

二是為所有互聯(lián)網(wǎng)平臺打造共生共享的賦能生態(tài)?！昂芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)平臺都想做健康險,但是產(chǎn)品能力、風險管理能力、服務能力都有欠缺之處,平安健康險可以從專業(yè)健康保險公司的角度出發(fā),賦能這些互聯(lián)網(wǎng)平臺,完善互聯(lián)網(wǎng)平臺提供健康保障的能力和水平?！?/p>

三是進一步完善中后臺的專業(yè)化線上平臺,實現(xiàn)產(chǎn)品、營銷、核保、理賠等的一體化、線上化。

另外,朱友剛表示平安健康險也要與平安大的醫(yī)療生態(tài)貫通一體化,在醫(yī)療科技、智慧醫(yī)療等方面與平安健康、平安醫(yī)?？萍嫉刃值芄净ハ噘x能,互相促進,共建大醫(yī)療生態(tài)圈,構建有溫度的醫(yī)療服務體系,從客戶端到第三方、到中控臺、到服務體系,全面形成一個完整現(xiàn)代化和社會化的驅動體系。