近年來，健康險已成為保險領(lǐng)域增長最為迅猛的細分市場，且隨著用戶需求更加多元化，其對健康險的要求不再僅僅停留在健康風險保障層面，而是希望提供涵蓋就醫(yī)、用藥、健康管理、支付等的一攬子服務(wù)。在此背景下，“醫(yī)藥險”模式應(yīng)運而生并成為大勢所趨，各路“玩家”紛紛入局、積極探索，渴望在激烈的競爭中率先破局。

“醫(yī)藥險”模式逐步走向成熟 市場發(fā)展未來可期

當前，在政策引導和市場需求的雙輪驅(qū)動下，“線上+線下”一體化服務(wù)模式逐漸清晰，“醫(yī)藥險”產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈愈發(fā)完善。目前，國內(nèi)“醫(yī)藥險”模式布局走到了什么樣的階段?對此，泰康在線副總裁丁峻峰表示，“綜合考量國家政策、行業(yè)發(fā)展和產(chǎn)品探索三個維度，‘醫(yī)藥險’模式已經(jīng)經(jīng)歷了最初的啟動期，正在高速發(fā)展階段?！?/p>

具體來看，國家政策層面，從構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系政策的推出，到醫(yī)保支付騰籠換鳥，都為商業(yè)健康險的發(fā)展提供了比較大的想象空間;行業(yè)發(fā)展端，醫(yī)藥險的生態(tài)雛形已初步建立，吸引了包括保司、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺、第三方TPA公司及藥品流通商等上下游產(chǎn)業(yè)資源的加盟;產(chǎn)品探索上，商業(yè)保險已經(jīng)積極參與到全人群的健康險領(lǐng)域中，快速建立服務(wù)能力，積累數(shù)據(jù)，不斷推進針對慢病患者、亞健康人群產(chǎn)品的精細化研發(fā)。

打通“醫(yī)藥險”閉環(huán) 泰康在線樹立行業(yè)樣本

2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線提出“保險新生態(tài)”戰(zhàn)略，即基于客戶需求的變化，擁抱科技、擁抱大健康，廣泛連接服務(wù)資源，發(fā)揮保險資源聚集器和分發(fā)器的作用，為客戶提供對抗風險的綜合解決方案。

基于“保險新生態(tài)”戰(zhàn)略，泰康在線將醫(yī)療與線上保險相結(jié)合，融入更多場景，協(xié)同多方產(chǎn)業(yè)資源，打通“醫(yī)+藥+險”閉環(huán)。早在2019年，泰康在線攜手微保、鎂信健康在業(yè)內(nèi)推出首款特藥險“藥神?！?，并迅速成為爆款。之后又推出“微醫(yī)?！らT急診險”，在業(yè)內(nèi)首次打通線上問診購藥、保險支付、保險直賠等全流程服務(wù)。今年4月，泰康在線針對肝病人群推出“護肝保保險計劃”， 為肝病人群提供“保險+互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+藥品配送”閉環(huán)服務(wù);5月，又推出“神農(nóng)保中藥險”，在業(yè)內(nèi)率先將藥品服務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)中藥領(lǐng)域。

目前，泰康在線的醫(yī)療服務(wù)已覆蓋從線上到線下、從住院到門急診，從自有到外部醫(yī)療資源;藥品支付范圍包括日常用藥、癌癥特藥、中藥、慢病用藥。此外，還提供包括線上問診、開具處方、藥品配送的一站式全流程藥事服務(wù)。

機遇與挑戰(zhàn)并存 險企如何迎難而上實現(xiàn)賽道領(lǐng)先？

雖然“醫(yī)藥險”模式已成大勢所趨且未來可期，但仍面臨著挑戰(zhàn)。對此，丁峻峰認為，“醫(yī)藥險”模式需要克服的核心問題就是聚量，即聚集患者、聚集用藥需求，形成足夠大的支付體量。醫(yī)保目錄外藥品，是商保目前聚合支付的機會和切入點。其次就是與醫(yī)藥、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的銜接緊密度問題，因雙方專業(yè)壁壘較高，未建立成熟的協(xié)同和落地實施機制，目前商保更多的是扮演被動支付方的角色。

丁峻峰透露，未來泰康在線將通過多項舉措，推動“醫(yī)藥險”模式更加完善。

首先，逐步建立和完善商保目錄，以藥品為切入口，建立完善的藥品清單及管理制度。由于醫(yī)保外藥品價值參差不齊，需要有客觀的評估機制，篩選出最有價值的產(chǎn)品，以最小的支出實現(xiàn)最好的醫(yī)療效果，從被動支付逐步轉(zhuǎn)向主動管理。

其次，構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，覆蓋從健康體檢、疾病篩查、診斷、到治療、用藥、監(jiān)測等的全病程管理服務(wù)，鏈接各醫(yī)療服務(wù)方，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，同時提高議價能力，為未來做社保外最大支付方奠定基礎(chǔ)。

“醫(yī)藥險閉環(huán)的構(gòu)建，需要打通就醫(yī)、用藥、支付，從更高層面上實現(xiàn)對于復雜醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的整合，整體推動支付和醫(yī)療效率的提升。未來，泰康在線會加速網(wǎng)絡(luò)布局，輻射更廣泛人群?！倍【灞硎尽?/p>