小米正在加速進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

繼5月20日北京守望相助科技有限公司成立后，昨日小米金融宣布，小米互助將于6月15日上線。

在螞蟻金服、滴滴、美團(tuán)、蘇寧、360、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)將手“伸”向網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域之后，小米終于也按捺不住。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)先布局保險(xiǎn)業(yè)不是新鮮事。但近兩年，流量霸主們又把目光對(duì)準(zhǔn)了網(wǎng)絡(luò)互助?！氨ｋU(xiǎn)+互助”兩條腿走路似乎逐漸成為標(biāo)配。

巨頭齊聚

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2。保單件數(shù)高速增長(zhǎng)。2019年四個(gè)季度保險(xiǎn)業(yè)新增保單件數(shù)495.4億件，同比增長(zhǎng)70.5。

2019年，我國(guó)保險(xiǎn)深度為4.3，保險(xiǎn)密度保費(fèi)收入/總?cè)丝跒?046.07元，不僅低于主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均水平，連全球平均水平也達(dá)不到。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣闊發(fā)展空間和潛力，吸引著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們加盟。收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、保險(xiǎn)代理牌照、保險(xiǎn)公估牌照的統(tǒng)稱并成為保險(xiǎn)公司重要股東，是巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的第一步。

《中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)投融資報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ百度、阿里、騰訊、京東、新浪、蘇寧入股了12家擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照的公司，其中螞蟻金服囊括6家，涵蓋了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、中介、香港保險(xiǎn)牌照，騰訊入股眾安在線與和泰人壽。

2016年，網(wǎng)絡(luò)互助在國(guó)內(nèi)迎來(lái)第一個(gè)風(fēng)口。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)成立如雨后春筍，水滴、眾托幫、同心互助等平臺(tái)陸續(xù)上線，明星創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)扎堆進(jìn)入，融資額不斷刷新。這一年，也是公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)互助元年。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年以前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)僅有不到10家平臺(tái)，而進(jìn)入2016年后，國(guó)內(nèi)已有超過(guò)120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

但很快，在保監(jiān)會(huì)一紙《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》之下，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)首個(gè)大地震，平臺(tái)出現(xiàn)大面積倒閉。

直到2018年下半年“巨頭時(shí)刻”來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)互助才算又“守得云開見(jiàn)月明”。

相互保險(xiǎn)的“舶來(lái)品”

網(wǎng)絡(luò)互助是西方相互保險(xiǎn)的“舶來(lái)品”，即最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織。由具有相同風(fēng)險(xiǎn)的人通過(guò)地緣、親緣關(guān)系自發(fā)組織，社員之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，相互提供風(fēng)險(xiǎn)保障。其保費(fèi)的收取采取“賦課制”，即出險(xiǎn)后由社員分擔(dān)繳納。

如今國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)采用的也是這種方式。

然而早期的相互保險(xiǎn)社十分不穩(wěn)定，因?yàn)橥ㄟ^(guò)地緣、親緣關(guān)系形成的組織規(guī)模有限，一旦有人出現(xiàn)了“巨額”損失，就會(huì)有人覺(jué)得分?jǐn)傎r款太多不劃算或無(wú)力負(fù)擔(dān)而退出，這時(shí)“多米諾骨牌”效應(yīng)顯現(xiàn)，相互保險(xiǎn)社瓦解。

在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)后，這一問(wèn)題得到了一定程度的解決。

互聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低組織的運(yùn)營(yíng)成本。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授李文中表示，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有效突破了地緣、親緣關(guān)系對(duì)組織規(guī)模的限制，可以更好地滿足風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)上的大數(shù)法則要求。”

但由于監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)的定義，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不能稱作相互保險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)首個(gè)互助平臺(tái)出現(xiàn)是在2011年，創(chuàng)始人張馬丁被稱為“網(wǎng)絡(luò)互助第一人”。受到基督教會(huì)教友募捐的啟發(fā)，張馬丁創(chuàng)立了解決癌癥醫(yī)療費(fèi)的抗癌公社現(xiàn)已改名為“康愛(ài)公社”，并將其命名為“眾保”模式。

2013年10月，抗癌公社社員出現(xiàn)第一位癌癥患者。當(dāng)時(shí)公社會(huì)員人數(shù)不到500人，滿足資助條件的約150人，實(shí)際資助人數(shù)130多人，為患者實(shí)際捐助了約7000元。

相比上線一年多即突破1億用戶的螞蟻金服相互寶，抗癌公社從2011年到2015年10月,社員數(shù)量才剛剛過(guò)20萬(wàn)。也僅僅在2014年、2017年拿到兩輪融資，資本關(guān)注度可見(jiàn)一斑。

直到2018年底相互寶正式上線，才將網(wǎng)絡(luò)互助新一輪熱潮拉開。

巨頭盤活流量

螞蟻金服相互寶的問(wèn)世，讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭們嗅到了進(jìn)軍保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

在搶灘網(wǎng)絡(luò)互助前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們多采用保險(xiǎn)電商的模式代銷保險(xiǎn)。然而由于保險(xiǎn)的特殊產(chǎn)品屬性，巨頭的流量并未得到充分盤活。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如今積極開展網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，主要目的還是為了吸引有購(gòu)買保險(xiǎn)的意向客戶，降低保險(xiǎn)銷售獲客成本。當(dāng)然，也有豐富APP線上產(chǎn)品的作用，可以降低客戶流失率，提高客戶活躍度。

2018年底，滴滴金融發(fā)布網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”。2019年4月就有消息傳出蘇寧的“寧互寶”開始內(nèi)測(cè)，5月正式在蘇寧金融app上線。2019年6月，360正式發(fā)布“360互助”。“美團(tuán)互助”及百度系“燈火互助”平臺(tái)也在2019年低調(diào)上線。遲到的“新浪互助”，在2020年1月匆忙趕來(lái)。

一時(shí)間，深耕多年的“老四家”壁虎互助、康愛(ài)公社、e互助、夸克聯(lián)盟面臨著新入局者們的威脅。

螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的全國(guó)首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億人，而相互寶服務(wù)用戶規(guī)模已經(jīng)超過(guò)一個(gè)億，占到國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的70以上。

巨頭紛至沓來(lái)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的路徑可能會(huì)從保險(xiǎn)中介牌照—保險(xiǎn)公司牌照，變成網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)—保險(xiǎn)中介牌照—保險(xiǎn)公司牌照。種種跡象也表明，巨頭們對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的熱情，源于“曲線布險(xiǎn)”的最終目標(biāo)。

螞蟻金服的“相互寶”最初是聯(lián)合信美人壽的“相互?！?，360互助剛上線時(shí)，其在回答有關(guān)未來(lái)升級(jí)方向的話題時(shí)，提到“360互助的設(shè)計(jì)借鑒了很多保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理，為未來(lái)升級(jí)成互助保險(xiǎn)做好了底層準(zhǔn)備?！?/p>

中國(guó)仍有大量人口可能因病返貧、陷貧，這也就意味著大病互助場(chǎng)景具備剛需流量屬性?！熬W(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品加入門檻低，互聯(lián)網(wǎng)客戶愿意嘗試，只要客戶參與，該客戶很大概率憂患意識(shí)強(qiáng)烈，購(gòu)買保險(xiǎn)的可能性極大，對(duì)這群客戶進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷，成本低，轉(zhuǎn)化好?！?/p>

此外，網(wǎng)絡(luò)互助的創(chuàng)新方式更容易觸達(dá)人群，可以廣泛地起到健康保障教育的作用，為商業(yè)健康險(xiǎn)增加潛在保民。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》提到，大部分受訪者表示，主要通過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與自籌資金應(yīng)對(duì)家庭重大疾病費(fèi)用支出，商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率不足10。而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)用戶調(diào)研，42.33的已經(jīng)參加網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的受訪者，表示會(huì)繼續(xù)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬也曾表示，保險(xiǎn)行業(yè)最難的是觸達(dá)和教育用戶。因此對(duì)于手握流量的平臺(tái)而言，需要力爭(zhēng)獲取更多流量，有了流量才有更細(xì)化的用戶畫像，進(jìn)而提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且深入到保險(xiǎn)產(chǎn)品上游的更多環(huán)節(jié)。

商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)昂貴，而網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的性價(jià)比能幫助互聯(lián)網(wǎng)公司抓住長(zhǎng)尾用戶，更好地盤活已有流量、獲取新流量。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤提到，“互聯(lián)網(wǎng)公司長(zhǎng)尾用戶的思維，決定了巨頭們不會(huì)缺席網(wǎng)絡(luò)互助這一風(fēng)口?！?/p>

大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出手

網(wǎng)絡(luò)互助的市場(chǎng)空間和價(jià)值對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也有天然的吸引力，已有大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始出手。

今年1月15日，平安集團(tuán)旗下平安好醫(yī)生上線“步步奪寶”惡性腫瘤互助計(jì)劃。16日，平安集團(tuán)子公司旗下的公眾號(hào)“平安保險(xiǎn)好生活”也發(fā)布“長(zhǎng)輩骨折醫(yī)療康復(fù)互助計(jì)劃”。

盡管平安已經(jīng)做了“第一個(gè)吃螃蟹的人”，但大部分業(yè)內(nèi)人士仍認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大規(guī)模殺入網(wǎng)絡(luò)互助的可能性并不大。

投資金融律師董毅智指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助并不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此傳統(tǒng)險(xiǎn)企開展網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)可操作的空間比較小。

李文中教授也指出，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、銷售并不熟悉，對(duì)管理網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏經(jīng)驗(yàn)。

因此，傳統(tǒng)商業(yè)公司在自身商業(yè)發(fā)展空間仍然非常廣闊的情況下，基于原有路徑依賴，對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的興趣可能并不大。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)前更需要考慮的是如何運(yùn)用好自身的資產(chǎn)和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，加快自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

如此看來(lái)，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及垂直深耕多年的水滴互助、輕松互助等企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)仍將保持頭部?jī)?yōu)勢(shì)。

未來(lái)可期

中共中央、國(guó)務(wù)院最新下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，對(duì)我國(guó)保障制度體系建設(shè)的最新描述為：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！贬t(yī)療互助已被正式列入醫(yī)療保障制度體系的一部分。

近日的兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳，以及全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，均將提案聚焦在網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管問(wèn)題上。

目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)監(jiān)管滯后甚至空白，缺乏具體的監(jiān)管條例。平臺(tái)并不承擔(dān)給付責(zé)任，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)，用戶可能無(wú)法拿到承諾賠付的金額。另一方面，由于平臺(tái)積累了大量用戶信息，也存在個(gè)人隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

張琳對(duì)此提出三個(gè)建議：將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管;對(duì)資金池行為加以限制;成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)。

鄭秉文則指出，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

可以看到，網(wǎng)絡(luò)互助正在逐漸進(jìn)入大眾視野。未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)必將迎來(lái)強(qiáng)適配性的創(chuàng)新監(jiān)管方式，從而使行業(yè)規(guī)范創(chuàng)新并釋放潛力，真正成為我國(guó)醫(yī)療保障的重要新力量。

致謝：

多位資深業(yè)內(nèi)人士在本文寫作過(guò)程中鼎力支持，提供了有價(jià)值的觀點(diǎn)，特別感謝：

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授李文中，投資金融律師董毅智，麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)。

參考資料：

1.《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》，螞蟻集團(tuán)研究院