9月3日，360金融宣布上線消費金融子品牌“360分期”，并自主搭建了電商平臺。

從“紅衣主教”到“紅衣大炮”，周鴻祎曾經(jīng)立下的諸多“誓言”都已經(jīng)“食言”。“360不玩電商、360不做醫(yī)療廣告、360不開發(fā)游戲，360不進軍金融”這些話仿佛還在耳畔，但是周鴻祎很快都將這些親自推翻了。

當創(chuàng)始人難，當知名大公司創(chuàng)始人更難，當360掌門人說句話更是難上加難。

“不得已而為之電商業(yè)務”

布局電商或許是周鴻祎不得已而為之。

2013年，周鴻祎曾表示“在電商、金融領(lǐng)域沒有什么積累，基本屬于白癡，近期不打算涉足?！?/p>

這句話不假，360金融成立于2015年5月，相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭足足晚了兩年時間。

360金融上線時，馬云的余額寶已經(jīng)運營了兩年，馬化騰的微信支付也做了一年多，與此同時不少互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的業(yè)務也已初具規(guī)模，彼時留給周鴻祎的機會不多了。

在周鴻祎看來，雖然業(yè)務起步比騰訊和阿里巴巴晚，但是360金融就像自己手里的一把利劍，直插互聯(lián)網(wǎng)金融的核心——風控。

逢敵必“亮劍”精神在周鴻祎身上表現(xiàn)的可謂是淋漓盡致。

不得不說360金融的員工執(zhí)行能力也確實不一般，不到一年時間，旗下的網(wǎng)貸、財富管理、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等相繼成立并開展業(yè)務。

在業(yè)內(nèi)看來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭“搶風口”、“占賽道”的事情再正常不過了。大家對于周鴻祎的“大手筆”并沒有感到意外。

但這番大手筆并沒有將360金融推送到互聯(lián)網(wǎng)金融的第一梯隊。

有業(yè)內(nèi)人士認為，360金融難以突破的壁壘是如何將奇虎360的用戶轉(zhuǎn)化為360金融的用戶。

“流量販子”周鴻祎

從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式來看，能活下來并能賺到錢的平臺要么有資金端、要么有流量、要么有場景。而要成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的霸主，這三方面缺一不可。

當初，馬云靠電商起家，淘寶既是一個消費場景又是流量的聚集地。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日淘寶的年度活躍用戶為5.76億。

據(jù)騰訊2018年Q2財報顯示，微信月活躍賬戶達10.577億，龐大的活躍用戶量對微信支付的支撐無疑是巨大的。

在流量方面周鴻祎的奇虎360也可稱得上是一個巨頭，公開資料顯示，2018年Q2財報顯示奇虎360移動安全產(chǎn)品的平均月活躍用戶數(shù)達4.32億。

流量變現(xiàn)周鴻祎不是沒有想過，2017年4月，360金融上發(fā)布一款貸款導航平臺并上線了自有產(chǎn)品360借條以及其他銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等的數(shù)十種貸款產(chǎn)品。

公開資料顯示，截至2018年4月3日，360貸款導航已服務1722萬人次，撮合借貸資金389.9億元。

事實上，像360貸款導航這種以自家流量作為加持，為其他貸款平臺進行導流，賺取中間微薄費用的變現(xiàn)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)儆诔跫夐T檻，其利潤也是相對較低的。

以周鴻祎的雄心又豈能滿足于這點蠅頭小利，他所希望的是對用戶數(shù)據(jù)的深入挖掘，尤其是金融方面。可以說這次的360分期電商被周鴻祎寄予了厚望。

“金融分期電商”壁壘何在？

360分期上線當天，360金融CEO徐軍介紹，“依托360金融龐大的用戶流量、智能風控技術(shù)優(yōu)勢，360分期自主搭建分期電商平臺深度綁定已有金融科技業(yè)務。同時，360分期與蘇寧易購達成戰(zhàn)略合作，并攜手360智能硬件強強聯(lián)合，加碼合作方優(yōu)質(zhì)商品服務及物流服務，全方位構(gòu)建360金融在分期電商領(lǐng)域的護城河?！?/p>

從徐軍的介紹中可以看出，除了流量、風控和分期平臺，其他的核心業(yè)務都是由蘇寧易購來承擔，包括貨源、物流及售后服務。

“360分期做的還是做的貸款導航業(yè)務，只不過導航從貸款變成了購物?！庇袠I(yè)內(nèi)人士分析認為，用戶在平臺上購買的除了360分期自營以外的商品，可能不會經(jīng)過360分期的手，直接由蘇寧易購進行交易，360分期只賺取差價與分期利息。

在用戶轉(zhuǎn)化方面，徐軍提到360分期依托360金融的用戶流量來開展業(yè)務。360金融的用戶大部分來自于360貸款導航，這些用戶的絕大需求是借貸而不是商品，對于這樣的用戶，360分期事實上只能從巨大的流量中篩選出部分需求的用戶。

在同業(yè)競爭方面，目前市場上的電商平臺包括淘寶、京東、分期樂等幾乎包含了所有品類的商品，同時也都有各自的分期業(yè)務。而360分期目前只開展了手機、數(shù)碼產(chǎn)品、智能家電等三個品類。相比之下，360分期無論是在業(yè)務體量、品牌溢價、先發(fā)優(yōu)勢、商品品類上都處于劣勢地位，想要彎道超車還有待時日。

事實上，從360金融整體板塊看，目前理財網(wǎng)貸、財富管理、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務都較為平平，而股權(quán)眾籌已經(jīng)被監(jiān)管限制，其他板塊也都受制于整個監(jiān)管大環(huán)境，一時半會兒還難以迅速帶來可觀的利潤。

縱觀360金融，目前做的最好的應該還是360借條，即現(xiàn)金貸業(yè)務。不過這里又出現(xiàn)一個悖論，那就是360金融即做貸款導航，又自己直接放貸。也就是說，360即是裁判員也是運動員，有失公允。只不過更多的現(xiàn)金貸確實需要360的流量扶持。

金融作為離錢最近的行業(yè)，也是變現(xiàn)相對較為直接的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從來就不缺奇跡，不論哪一個巨頭都是經(jīng)過長期積累而成，從團隊的執(zhí)行能力和360主打的安全上看360分期還是有一定機會成為電商領(lǐng)域的一匹黑馬。