在安全問題的風波逐漸平息下去后，業(yè)務回歸正常狀態(tài)的滴滴又在加大對盈利的探索力度。近日，據(jù)知名科技作者羅超的報道顯示，滴滴金融正通過短信等形式低調(diào)推廣新出的重疾險“點滴醫(yī)?！ざㄖ漆t(yī)療保障”。

消息一出，鳳凰科技、和訊網(wǎng)等多家主流媒體也紛紛跟進，一時間引發(fā)大家對于滴滴重疾險的熱議。其實，滴滴涉足金融業(yè)務由來已久，從最初引導司機貸款買車并購買汽車保險，到現(xiàn)在針對普通個人也推出保險業(yè)務，這種將服務對象從司機群體擴大到全部用戶的行為，其實也透露出滴滴對于金融帝國的雄心壯志。

不難理解的是，在當前正常訂單傭金不能直接幫助滴滴實現(xiàn)大規(guī)模盈利的情況下，金融一定也會是滴滴重要的商業(yè)模式之一。但在各大互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)勢力都紛紛加碼金融和保險業(yè)務之后，面對巨大的市場競爭，滴滴的金融帝國美夢會否實現(xiàn)呢？

持續(xù)加碼保險業(yè)務，滴滴試圖完善金融生態(tài)推動營收增長

自從出了多起安全事故后，滴滴就進入了一個漫長的整改期。在整改期內(nèi)，滴滴也放緩了擴張的腳步，包括外賣、共享單車等業(yè)務都暫時保持蟄伏的狀態(tài)。當關于滴滴安全問題的爭議越來越小之后，此次滴滴通過短信的方式來宣傳重疾險業(yè)務，一方面突出了滴滴對于金融保險業(yè)務寄予厚望，另一方面也透露出滴滴業(yè)務擴張的信號燈又亮了起來。

滴滴之所以要在保險上繼續(xù)加碼，其實就是為了完善其金融版圖。滴滴至今仍然是在虧損當中，僅2018年上半年凈虧損就超過40億，金融保險是增長營收、緩解虧損狀況的極好途徑。在自身牌照要求或合作伙伴的硬性門檻達標的情況下，滴滴不可能放棄這一塊市場，像手握巨大流量的今日頭條、美團也都有意開展相關業(yè)務。

舉個例子，與滴滴同樣擁有汽車消費金融場景的優(yōu)信二手車在金融方面的成績就十分可觀。根據(jù)其財報數(shù)據(jù)顯示，優(yōu)信Q3的2C助貸服務收入4.7億元，同比增長96.4%，占總營收的54.86%。反過來，傳統(tǒng)企業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的力量，同樣也能獲益匪淺，中國平安去年新增的4600萬客戶有40%來自互聯(lián)網(wǎng)端。不管是傳統(tǒng)行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都有巨頭通過互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務獲得了非常好的成績，手握大量活躍用戶的滴滴對這個有野心也不足奇怪。

滴滴最契合的金融消費場景是圍繞汽車進行貸款和保險衍生業(yè)務，很多新加入的司機都可以通過滴滴直接貸款買車，司機才是滴滴金融版圖的中心地帶。圍繞司機展開的金融業(yè)務取得一定的成果之后，滴滴金融積累了運營經(jīng)驗，也獲得了用戶畫像和數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生了向全民賣保險的底氣。于是滴滴就延伸到了理財和其他保險類別，也包括這次推出的重疾險。

小謙筆記認為，這樣做的好處是多方面的。一方面，面向個人的金融業(yè)務重要性提升之后，單獨針對車主的保險部門壓力就可能有所減輕，從而能夠提升對車主的服務質(zhì)量和水平，穩(wěn)住司乘雙邊群體。另一方面，司機用戶對乘客用戶也是有影響力的，如果將滴滴司機當作銷售保險的渠道，那么滴滴就相當于掌握了很強大的線下流量，這種全新的模式對于傳統(tǒng)的保險行業(yè)也可能會是一次沖擊。

滴滴的金融業(yè)務就這樣從圍繞車擴大到圍繞人的金融業(yè)務，獲得的利潤更高，不但可以完善金融版圖，甚至還有望成為滴滴最重要乃至核心的商業(yè)模式之一。

互聯(lián)網(wǎng)保險僧多粥少 滴滴的保險業(yè)務還會面臨諸多挑戰(zhàn)

在滴滴入局之前，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已經(jīng)有很長一段時間，之前有不少企業(yè)因為先發(fā)優(yōu)勢獲得了紅利。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會和賽迪顧問發(fā)布的數(shù)據(jù)報告可以看到，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展較快，從2013年至今保費出現(xiàn)了大幅增長，但在2016年以后，互聯(lián)網(wǎng)保險的增速卻有所放緩。

這其中既有車險業(yè)務進入調(diào)整期的原因，另外也說明在現(xiàn)有條件和模式下，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透正在逐漸觸碰到瓶頸。在這樣的背景下，滴滴還要入局分一杯羹，自然會面臨一定的挑戰(zhàn)。

（1）傳統(tǒng)商業(yè)保險都在競相“+互聯(lián)網(wǎng)” 品牌信譽優(yōu)勢依然存在

傳統(tǒng)商業(yè)保險一直是保險業(yè)的主流，即使是在互聯(lián)網(wǎng)保險界往往也是如此。賽迪顧問報告顯示2018年5月主要保險服務APP的月活數(shù)據(jù)最高的是平安金管家，其次是太平洋壽險，基本都是傳統(tǒng)保險巨頭旗下的APP。

傳統(tǒng)商業(yè)保險在網(wǎng)絡上展開銷售，或者與一些有流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，既可以利用互聯(lián)網(wǎng)便于觸達和交易的特點，又能夠發(fā)揮自身在品牌美譽、專業(yè)水平上的優(yōu)勢，用戶在選擇保險時會更信賴傳統(tǒng)的保險企業(yè)。

滴滴的保險業(yè)務作為互聯(lián)網(wǎng)保險必然面臨與傳統(tǒng)保險的競爭，因此在現(xiàn)階段只能夠采取輕資產(chǎn)模式，和保險企業(yè)合作。但是這樣對于滴滴來說，利益分配時的議價權就會被削弱，而且除了車險之外，滴滴不算是一個最佳的流量平臺。

（2）滴滴的場景和流量都是有限的 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭也很激烈

與滴滴相比，微信、支付寶等渠道有更豐富的流量，在這些APP上用戶已經(jīng)養(yǎng)成了支付習慣，同時他們背后還有大企業(yè)背書。用戶選擇時可能會更有傾向性，保險企業(yè)尋求合作時優(yōu)質(zhì)資源也會優(yōu)先與它們合作。另外，在健康類險種方面，需要審核用戶是否帶病投保等問題，相對來說阿里等平臺他們的數(shù)據(jù)更齊全，有利于資料審核的準確性，從而控制風險。

除了巨頭的競爭力明顯超過滴滴之外，還有很多和滴滴類似的企業(yè)也在爭奪保險市場。今日頭條的錢包頁面里就有泰康在線的保險，美團已經(jīng)拿下了各項金融牌照，滴滴到時候能拿下多大的份額還是一個未知數(shù)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新形式會受到監(jiān)管的影響 滴滴業(yè)務探索需注意邊界

在做保險這條路上，滴滴肯定不會輕易放棄，為了能夠繼續(xù)把這個蛋糕做大，讓增速再漲起來，這個過程中自然會要有創(chuàng)新。但是創(chuàng)新形式是有風險的，前段時間支付寶和京東的互助保險就被叫停，其中支付寶的“相互保”升級為“相互寶”，原來參與的保險企業(yè)也被約談退出了該項目。

怎樣把握創(chuàng)新的邊界，既不違規(guī)又能夠發(fā)展更多元化的保險業(yè)務？這應該是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)都會在思考的問題。和支付寶、京東相比，滴滴需要更在意保險營收對業(yè)務的提振能力。越是這樣，滴滴就越需要注意邊界，以防再次受到打擊。

行業(yè)未來將出現(xiàn)這些趨勢 互聯(lián)網(wǎng)險企能否把握住機會？

隨著技術的不斷發(fā)展和各方參與者在商業(yè)探索上的深化，互聯(lián)網(wǎng)保險也將不斷發(fā)生變化。在這些趨勢上能夠順應潮流的，很有可能接下來就能在競爭中取得優(yōu)勢。

（1）大數(shù)據(jù)驅(qū)動保險業(yè)務智能化發(fā)展 運營效率大大提高

傳統(tǒng)保險之所以需要龐大的市場營銷隊伍，很大程度上就是目標用戶不明確以及保險方案設計上的時間花費等原因影響效率。隨著大數(shù)據(jù)和AI的應用，保險企業(yè)在方案定制、核保理賠和反欺詐等方面有了更高的效率，足以推動保險業(yè)的發(fā)展。

同時，在這一階段互聯(lián)網(wǎng)公司的重要性更為突出。無論是騰訊阿里，還是滴滴頭條，他們掌握的用戶數(shù)據(jù)以及對精準用戶分發(fā)內(nèi)容的能力都將成為保險業(yè)務的重要資源。因此，在數(shù)據(jù)挖掘和人工智能上謀求發(fā)展，既是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局保險業(yè)務必須做的準備，也是保險企業(yè)防止自己在下一個時代掉隊的辦法。

（2）保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭各有優(yōu)勢 一段時期內(nèi)會以合作為主

盡管現(xiàn)階段傳統(tǒng)保險企業(yè)自身有很多優(yōu)勢，但它們在內(nèi)部之間也存在競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺提供的流量渠道又十分誘人，因此必然會尋求與擁有大量流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。如果“相互寶”項目中信美人壽沒有退出，相當于就是借助支付寶的流量就收獲了2000萬用戶。

這一項目雖然后續(xù)進行了整頓，但這場營銷的效果各大險企肯定是都看在眼里。雖然他們可能不會輕易去嘗試新形式的保險業(yè)務，但是可能會更樂于和流量產(chǎn)品進行合作，利用這種營銷渠道獲取客戶。

（3）新興險種有利于做大蛋糕 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有不少合適場景

其實除了現(xiàn)在最主流的一些保險項目之外，更多的新興保險也在出現(xiàn)。例如買電子產(chǎn)品時會有碎屏險，寄快遞會有延誤險，但凡在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)當中可能出現(xiàn)的讓用戶不滿的情況，都有延伸出保險的可能。

這些新興保險的好處在于，其購買場景把握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)就可以主動推薦自家的業(yè)務或是合作業(yè)務，要么自己能夠獲取這一塊蛋糕，要么就能在合作時擁有更大的話語權。

（4）“社交保險”或許值得探索 讓滴滴司機成為推銷保險的B端

在社交電商等模式的帶動下，社交保險也許會成為一個新概念。不過以前早有傳統(tǒng)企業(yè)進行過成功的社交保險嘗試。2014年，泰康人壽曾推出一款“微互助”，利用朋友圈進行營銷，用戶可以為自己的微信好友購買一份1元保險，對方同樣也可能為你購買一份作為感謝。微互助利用社交當中“禮尚往來”的習慣和表達關心的社交心理，一度實現(xiàn)了很好的社交裂變效果。

那么現(xiàn)在是不是還有機會做成這樣的社交保險呢？小謙認為答案是肯定的。以滴滴為例，雖然滴滴不宜繼續(xù)參與社交，但是讓保險業(yè)務順應這種趨勢還是可以實現(xiàn)的。在司機與乘客的場景，也可以讓司機承擔起B(yǎng)端的能力，讓他們向用戶介紹保險，按單提成，或許會給傳統(tǒng)保險業(yè)帶來不小的影響。

總的來說，滴滴這次在重疾險上的動作，更加突顯出金融保險類業(yè)務對其商業(yè)模式的重要性。但是在保險業(yè)務的競爭中，尤其是重疾險這類和出行場景關聯(lián)不大的險種，滴滴并沒有太明顯的優(yōu)勢。至于今后能否抓住趨勢，成功讓保險成為滴滴營收的增長引擎之一，就要看滴滴金融在接下來的表現(xiàn)了。